Введение 4
1 Теоретические основы организации электронных услуг в банковской системе 6
1.1 Понятие и особенности организации электронных услуг в банковской системе 6
1.2. Виды электронных банковских услуг 10
1.3 Характеристика рынка электронных услуг в банковской системе республики беларусь 17
2 Исследование организации электронных услуг в зао «банк решение» 22
2.1 Организационно-экономическая характеристика зао «банк решение» 22
2.2 Исследование организации электронных услуг в зао «банк решение» 28
2.3 Оценка эффективности электронных услуг в банке 34
3 Направления совершенствования организации электронных услуг в банковской системе 40
Заключение 45
Список использованных источников 48
Приложения 52
Изучив теоретические и практические аспекты организации электронных услуг в банковской системе и определив направления ее совершенствования необходимо отметить.
В настоящее время не сформировалось единого мнения по определению понятия «электронные банковские услуги». Различные авторы трактуют его по-разному. Основные цели внедрения банковских электронных услуг – это стандартизация услуг путем выявления и формализации через регламенты их оказания, что позволяет фиксировать качество сервиса и последовательно работать над его повышением.
С экономической точки зрения систему банковских электронных услуг, сложившуюся в настоящее время, подразделяют на три уровня: банковские электронные услуги для частных и корпоративных клиентов; оптовые банковские электронные услуги; автоматизированные банковские системы.
К банковским электронным услугам для частных и корпоративных клиентов относят: проведение безналичных расчетов с использованием платежных карт в точках продаж товаров и услуг; использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов; выполнение электронных расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов на дому и в офисе; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.
Автоматизированные банковские системы (АБС) – это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств.
В Республике Беларусь представлен достаточно широкий спектр электронных услуг, являющихся аналогами услуг, предоставляемых в зарубежных странах с развитой системой безналичных расчетов, однако необходимо отметить, что как разнообразие услуг, так и уровень их организации носит догоняющий характер по отно¬шению к развитым странам.
Аспекты развития рынка электронных банковских услуг отражены в различных программных документах: Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2016–2020 годы, Национальная программа ускоренного развития услуг в сфере информационно-коммуникационных технологий на 2016–2020 годы и другие.
Факторы, влияющие на развитие электронных банковских продуктов в Беларуси: уровень развития платежной системы в стране; распространенность в стране электронной коммерции и её составляющих; технические и информационные возможности банков; заинтересованность клиентов банка в оказании услуг с применением информационных технологий.
Закрытое акционерное общество «Банк «Решение создано решением учредительной конференции акционеров (протокол № 1 от 21 августа 1994 г.), зарегистрировано в Национальном банке Республики Беларусь 9 ноября 1994 г. и является коммерческой организацией. Стратегической целью банка на период 2020-2022 гг. является достижение прибыльности на среднерыночном уровне (ROE не менее 10% годовых).
Основные результаты реализации стратегических целей банка на 01.01.2021:
- рост нормативного капитала, соответствующий Стратегическому плану и пруденциальным требованиям Национального банка, обеспечение финансовой устойчивости;
-нормативный капитал на 4,3% выше стратегического значения;
-достаточность нормативного капитала превысила стратегический прогноз на 11,0 п.п.
Анализ финансово-экономической деятельности ЗАО «Банк Решение» свидетельствует о хорошем финансовом состоянии банка. Основные производственно-хозяйственные показатели в основном имеют положительную динамику развития.
Электронные банковские услуги являются перспективным и важным направлением деятельности в развитии ЗАО «Банк Решение». Электронные банковские услуги в ЗАО «Банк Решение» представлены двумя категориями:
- услуги для юридических лиц;
- услуги е для физических лиц.
Электронные банковские услуги для юридических лиц представлено услугами: система «Интернет-Банк», мобильное приложение «R-Bank Bussiness». Электронные банковские услуги для физических лиц представлено услугами: приложение «Мобильный банк», Интернет-Банк, SMS-оповещение, межбанковская система идентификации, приложение Visa Explore, QIWI Кошелек, цифровой Кошелек, система мобильных платежей iPay.
Проведен анализ эффективности оказания электронных услуг в ЗАО «Банк «Решение», проанализированы тарифы на услугу дистанционного банковского обслуживания для корпоративных клиентов и для частных клиентов. Рассмотрена динамика подключений клиентов к системе Интернет-Клиент. Анализ услуги СМС-информирование показал, что при помощи отправки SMS сообщений ЗАО «Банк Решение» доносит до клиента рекламную информацию, напоминает ему об его обязательствах перед Банком или уведомляет о решении Банка по тому или иному вопросу.
При оказании электронных банковских услуг ЗАО «Банк Решение» сталкивается с определенными проблемами (низкая квалификация клиентов, незащищенность клиентов, периодические сбои в работе программ).
Для улучшения работы банка по предоставлению электронных услуг необходимо развиваться в двух направлениях:
- совершенствование имеющихся услуг для частных и корпоративных клиентов (улучшение систем дистанционного банковского обслуживания за счет возможности оформления онлайн-страховки; развитие приложений для smart-watches «умных часов», продвижение услуги «Автооплата», учет геолокации и контекста клиента, использование облачных технологий, возможности интеграции с программами клиентов, наличия сервиса по проверке контрагентов (возможно за дополнительную плату), подключение к системе «Мгновенных платежей», позволяющая совершать платежи в режиме «24/7», внедрение системы электронного документооборота, позволяющую передавать бухгалтерские и юридические документы, сдавать отчетность без посещения банка, идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов, создания услуги «QR-платежи для получения оплаты за товар»);
- внедрение новых банковских электронных услуг для частных и корпоративных клиентов, в том числе с учетом успешного зарубежного опыта (создание биометрической аутентификации, «говорящего» банкомата, «умных офисов», услуги «Электронный чек», услуги «Кошельки и платежи», технология FacePay).
Итоговая цель мероприятий – увеличение конкурентоспособности банковских продуктов. Использование данных рекомендаций позволит не только повысить конкурентоспособность банковских продуктов банка, но и будет иметь положительное влияние на основные финансовые показатели его деятельности.
Реализация рекомендаций по совершенствованию электронных банковских услуг возможна в том числе за счет ее совершенствования на макроуровне. Для развития электронных банковских услуг необходимо совершенствовать законодательную базу в данном направлении, проводить финансовую грамотность населения в части безопасности и преимуществ использования электронных банковских услуг, создавать условия для развития малого и среднего бизнеса, тем самым способствуя формированию потребностей в использовании электронных банковских услуг.
1 Толорая, Г.Д. Анализ использования новых технологий в мировой банковской практике (проблемный аспект) / Г.Д. Толорая, И.З. Ярыгина // Банковские услуги. – 2017. – № 11. – С. 48–60.
2 Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учеб. пособ. / О.С. Рудакова. - М.: ИНФРА-М, 2011. - с. 400.
3 Электронные банковские услуги: особенности управления рисками [Электронный ресурс] / Портал FinNews.ru. –М., 2021. – Режим доступа: http://www.finnews.ru/cur_an.php?idnws=73.- Дата доступа: 01.05.2021.
4 Банковские электронные услуги и обеспечение их безопасности [Электронный ресурс] / Студми. Учебные материалы для студентов. –М., 2021. – Режим доступа: https://studme.org/66161/bankovskoe_delo/bankovskie_elektronnye_uslugi_obespechenie_bezopasnosti. - Дата доступа: 28.04.2021.
5 Веткина, А.В. Инновационные технологии банковского обслуживания как фактор обеспечения лояльности клиентов в условиях цифровизации экономики / А.В. Веткина, И.Г. Зайцева // Вестник института экономики и управления НОВГУ. – 2018. - № 3, С. 28-33.
6 Кочергин, Д.А. Электронные деньги / Д.А. Кочергин. – М.: Изд. Маркет ДС, 2011. - 175с.
7 Электронные банковские услуги: современные тенденции [Электронный ресурс] / Научная электронная библиотека «КиберЛенинка». –М., 2021. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-bankovskie-uslugi-sovremennye-tendentsii. - Дата доступа: 04.05.2021.
8 Балабанова, И. Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2003. —256 с.
9 Электронные банковские услуги [Электронный ресурс] / Юрист – Параграф. – М., 2021. – Режим доступа: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=30185134#pos=4;-106. - Дата доступа: 21.05.2021.
10 Лаврушина, О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009. – 352 с.
11 Виды электронных банковских услуг [Электронный ресурс] / Учебные материалы онлайн. – М., 2021. – Режим доступа: https://studwood.ru/702255/bankovskoe_delo/vidy_elektronnyh_bankovskih_uslug.- Дата доступа: 01.05.2021.
12 Пластиковые карточки: понятие, виды, особенности [Электронный ресурс] / Сайт Национального Банка Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/bv/articles/393.pdf. -Дата доступа: 03.05.2021.
13 Достов, В.Л. Организация операций с электронными деньгами: общие и частные проблемы реализации / В.Л. Достов, П.М. Шуст // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2013. – № 1, С. 23-28.
14 Об одобрении Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы [Электронный ресурс] / Сайт Национального Банка Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/documents/digitalbankingstrategy2016.pdf. - Дата доступа: 01.05.2021.
15 Унгур, Д. Эволюция платежных систем / Д. Унгур // Банковский вестник. –2013. – №4, с. 55 ‒ 63.
16 Ксензов, Е.С. Особенности развития рынка электронных банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь / Е.С. Ксензов // Экономическая наука сегодня. – 2016. - № 4, С.257-270.
17 Дистанционное банковское обслуживание в Республике Беларусь [Электронный ресурс] / Учебные материалы и другие документы. – М., 2021. - Режим доступа: https://works.doklad.ru/view/nAhdqnlptXU.html. – Дата доступа: 08.05.2021.
18 Статистика Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Сайт Национального Банка Республики Беларусь. - Минск, 2021. - Режим доступа: https://www.nbrb.by/news/statistics. - Дата доступа: 21.05.2021.
19 Антонович, О. Электронные банковские услуги / О. Антонович // Банкаўскi веснiк [Электронный ресурс]. – 2003. - № 5. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/bv/articles/489.pdf. - Дата доступа: 08.05.2021.
20 Банковский кодекс [Электронный ресурс] / Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. - Минск, 2021. - Режим доступа: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk0000441. - Дата доступа: 28.04.2021.
21 Богданкевич, О.А. Организация деятельности коммерческих банков: учеб.пособие / О.А.Богданкевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 128 с.
22 Васильева, Л.А. Качество банковских продуктов и услуг и его влияние на конкурентоспособность коммерческого банка / Л.А. Васильева // Современная наука [Электронный ресурс]. – 2019. - Режим доступа: https://naukaip.ru/wp-content/uploads/2019/04/MK-526-%D0%A1%D0%B1%D0%BE%D1%80%D0%BD%D0%B8%D0%BA.pdf. - Дата доступа: 01.05.2021.
23 Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учеб. пособие / Н.Б. Глушкова. – М.: АльмаМатер, 2005. – 672 с.
24 Едронова, В. Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг / В.Н. Едронова, О.А. Крючков // Финансы и кредит [Электронный ресурс]. -2004. – № 26. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-podhodov-k-klassifikatsii-bankovskih-uslug. - Дата доступа: 28.04.2021.
25 Иванов, А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н. Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2002. -173 с.
26 Куделина, Т.Ю. Банковские операции: курс лекций / Т.Ю. Куделина, Т.А. Чугунова. - Бузулук: Фин. академия при Правительстве РФ, 2009. - 187 с.
27 Купчинова, О.В. Организация деятельности банков / О.В. Купчинова, Г.Н. Петрашко. – Минск: БГЭУ, 2015. - 162 с.
28 Национальная программа ускоренного развития услуг в сфере информационно-коммуникационных технологий на 2016–2020 годы [Электронный ресурс] / Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.pravo.by/upload/docs/op/C21600235_1459458000.pdf. - Дата доступа: 04.05.2021.
29 Особенности развития рынка электронных банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь [Электронный ресурс] / Научная электронная библиотека «КиберЛенинка». – М., 2021. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-rynka-elektronnyh-bankovskih-produktov-i-uslug-v-respublike-belarus. - Дата доступа: 01.05.2021.
30 Современные формы банковского обслуживания и перспективы развития электронных банковских услуг [Электронный ресурс] / Научная электронная библиотека «КиберЛенинка». –М., 2021. – Режим доступа: ttps://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-formy-bankovskogo-obsluzhivaniya-i-perspektivy-razvitiya-elektronnyh-bankovskih-uslug. - Дата доступа: 02.05.2021.
31 Управление банковскими инновациями на рынке дистанционного обслуживания на основе оценки экономической эффективности [Электронный ресурс] / Электронная библиотека диссертаций. –М., 2021. – Режим доступа: https://www.dissercat.com/content/upravlenie-bankovskimi-innovatsiyami-na-rynke-distantsionnogo-obsluzhivaniya-na-osnove-otsen. - Дата доступа: 04.05.2021.
32 Шубин, К.А. Банковский менеджмент: учебное пособие/ К.А. Шубин. - Пермь: Перм. гос. нац. исслед. ун-т., 2018. - 651 с.
33 Электронный банкинг в системе банковских услуг [Электронный ресурс] / Научная электронная библиотека «КиберЛенинка». –М., 2021. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnyy-banking-v-sisteme-bankovskih-uslug. - Дата доступа: 29.04.2021.
