Характеристика экономических условий системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек

Важность проблемы развития банковских карточек для платежной системы Республики Беларусь вызвана её решающим значением для успешного экономического развития. Стоит отметить, что существенный рост количества карточек за последние несколько лет, прежде всего, обусловлен их выдачей физическим лицам в рамках реализации зарплатных проектов, а также проведением банками своей депозитной политики. Исходя из этого, можно предположить, что такая тенденция будет характерна и для ближайшего будущего.
Национальный банк Республики Беларусь уже несколько лет активно занимается проблемами рынка банковских платежных карточек во всех его направлениях. Несмотря на перспективы развития рынка банковских платежных карточек существуют проблемы, которые сдерживают их функционирование в Республике Беларусь. К ним относят:
– отсутствие потенциального потребителя, так как большая часть населения не готова к полной замене денежной наличности платежными карточками;
– недостаточный уровень финансовой грамотности населения, который позволяет использовать широкий спектр возможностей, предоставляемых карточками;
– существование мошенничества с платежными карточками [17, c. 23].
Развитие рынка банковских карт на современном этапе сопряжено с рядом проблем, решение которых может в значительной степени стимулировать данную форму безналичных расчетов.
Необходимо отметить, что финансовая грамотность населения находится на низком уровне, что является одной из причин отсутствия в нашей стране класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности для граждан, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения.
Можно говорить о неразрывной связи общего уровня благосостояния населения и его активности в направлении приобретения и использования прогрессивных инструментов расчетов, в первую очередь платежных карт, ведь обладание ими влечет помимо очевидных преимуществ и дополнительные расходы, которые становятся существенными для малообеспеченных слоев населения.
К существенным недостаткам развития рынка платёжных карт следует отнести ограничение использования карт национальной платежной системы в первое время ввиду адаптации платежной системы к современным реалиям и возможность апробации с учетом ограничения возможностей ввиду финансовых санкций со стороны иностранных европейских держав. Данная ситуация объясняется тем, что гражданам, выезжающим за границу пройдется пользоваться картами международных платежных систем.
Следует отметить недостаточную по сравнению со странами Запада сеть устройств самообслуживания. Не все банки могут себе позволить держать разветвленную сеть обслуживания. Возможным выходом из данной ситуации может стать объединение банкоматов мелких коммерческих банков в единую сеть и отмена комиссии за снятие наличных средств в банкоматах- партнеров.
Необходимо также отметить, что особое внимание следует уделять развитию точек приёма бесконтактных банковских платежных карточек. Применение бесконтактных технологий имеет непосредственную функциональную перспективу на платных парковках, на заправках и объектах быстрого питания, в транспорте, развлекательных учреждениях, столовых в связи с ускорением процесса обслуживания клиента [24, c. 19].

1 Анисимов, В.В. Развитие расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь / В.В. Анисимов // Научные перспективы XXI века [Электронный ресурс] / Vydavatel «Osvícení», Научно-издательский центр
«Мир науки». – Прага, 2018. – Режим доступа: http://science- peace.ru/files/NP_2018.pdf. – Дата доступа: 02.11.2020.
2 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 13 июля 2018 г. № 133-3 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2019. – Дата доступа: 05.11.2019.
3 Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2016. – 414 с.
4 Батаев, А.В. Анализ динамики рынка банковских пластиковых карт / А.В. Батаев // Евразийский научный журнал. – 2017. – № 1. – С. 24-25.
5 Букатов, В.И. Банки и банковские операции: учеб. пособие / под ред. Букатов В. И. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 254 с.
6 В Беларуси 58,8% владельцев платежных карт пользуются только зарплатной картой [Электронный ресурс] / Новости бизнеса Прайм пресс. – 2019. – Режим доступа: https://primepress.by/news/finansi/v_belarusi_58_8_vladeltsev_platezhnykh_kart_po lzuyutsya_tolko_zarplatnoy_kartoy-352//. – Дата доступа: 02.11.2020.
7 Гапанович, О.Г. Реализация зарплатных проектов в банках Республики Беларусь / О.Г. Гапанович, М.С. Кубрак // Научный потенциал молодежи – будущему Беларуси: материалы X международной молодежной научно–практической конференции, УО «Полесский государственный университет», г. Пинск, 15 апреля 2016 г. Ч.1 / Министерство образования Республики Беларусь [и др.]; редкол.: К.К. Шебеко [и др.]. – Пинск: ПолесГУ, 2016. – С. 30-32.
8 Жук, Н.Л. Развитие рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь / Н. Л. Жук // Научный потенциал молодежи – будущему Беларуси: материалы X международной молодежной научно-практической конференции, УО «Полесский государственный университет», г. Пинск, 15 апреля 2016 г. Ч.1 / Министерство образования Республики Беларусь и др.; редкол.: К.К. Шебеко и др. – Пинск: ПолесГУ, 2016. – С. 62-63.
9 Кабашева, И.А. Оценка потенциала роста доходов банков от операций с банковскими картами / Э.Р. Ковалева, И.А. Кабашева // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. – 2017. – № 2-1 (29). – С. 118-122.
10 Калютик, В.Ю. Перспективы развития операций с банковскими картами на региональных рынках / Р.А. Беспалов, В.Ю. Калютик // Успехи
современной науки и образования. – 2017. – Т. 1. – № 5. –С. 194-197.
11 Карточный рынок Беларуси за последние 7 лет [Электронный ресурс]
/ Официальный сайт информационного портала infobank.by. – 2019. – Режим доступа: https://infobank.by/infolinebigview/chto-govorit-statistika-kartochnyj- rynok-belarusi-za-poslednie-7-let/. – Дата доступа: 05.11.2020.
12 Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. – 2–е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, Инфра–М, 2015. – 592 с.
13 Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. – 3–е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – 332 с.
14 Ксензов, Е.С. Особенности развития рынка электронных банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь / Ксензов Е.С. // Экономическая наука сегодня: сборник научных статей / пред. редкол. С.Ю. Солодовников. – Минск: БНТУ, 2016. – Вып. 4. – С. 257 – 270.
15 Крылатов, Е.В. Понятие платежных карт / Е.В. Крылатов // Вестник научных конференций. – 2016. – № 5. – С. 19-23.
16 Куклеева, Ю.В. Национальная система платежных карт в условиях глобализации / Ю.В. Куклеева // Инновационное развитие. – 2019. – № 3 (30). – С. 51-52.
17 Лашук, К.В. Безналичные расчеты в РБ и перспективы развития среди населения / К.В. Лашук // Теория и практика современной науки. – 2017. – № 5.
– С. 23-26.
18 О вопросах безопасности обращения банковских платежных карточек и функционирования объектов программно-технической инфраструктуры: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2014 г., № 343 (в редакции №636 от 28.12.2018 г.) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2019. – Дата доступа: 05.11.2020.
19 О развитии цифровой экономики: декрет Президента Республики Беларусь №8 от 21 декабря 2017 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2019. – Дата доступа: 07.11.2020.
20 Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 18 января 2013 г., № 34 (в редакции от 28 апреля 2018 г. № 199)// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2019. – Дата доступа: 05.11.2020.
21 Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2016-2020 годы [Электронный ресурс]: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 29 дек. 2015 г., № 779 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр»
22 Об одобрении Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016–2020 годы: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 2 марта 2016 г., № 108 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2019. – Дата доступа: 06.11.2020.
23 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2019. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards. – Дата доступа: 05.11.2020.
24 Савенко, В.В. Состояние и перспективы развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь / В.В. Савенко // Экономика и социум. – 2018. – №6 (49). – С. 19-23.
25 Статистическая отчетность / Официальный сайт платежной системы БЕЛКАРТ [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа: http://belkart.by/BELKART/statistics/. – Дата доступа:11.11.2020.
26 Хачатуров, Г.Р. Развитие безналичных платежных расчетов за рубежом / Г.Р. Хачатуров // Научно-практический журнал Аллея Науки. – 2019.
– №5 (21). – С. 18-19.
27 Хитрая, А.П. Анализ системы расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь / А.П. Хитрая // Экономика и социум. – 2018. – № 2. – С. 25-28.
28 Чалдаева, Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для академического бакалавриата / Л. А. Чалдаева; отв. ред. Л.А. Чалдаева. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 542 с.
29 Чуприна, В.Ю. Безналичные расчеты и платежи в разрезе качественных изменений национальной платежной системы / В.Ю. Чуприна, А.Ю. Соболева, Г.А. Буряков // Инновационные технологии в науке и образовании: материалы IX Междунар. науч.-практ. конф. / редкол.: О.Н. Широков и др. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2017. – № 1 (9). – С. 195–201.
30 Ярчинская, Ю.В. Развитие операций с банковскими платежными карточками в Республике Беларусь / Ю.В. Ярчинская // Экономика и менеджмент инновационных технологий. – 2018. – № 4. – С. 19-22.