Совершенствование организации потребительского кредитования в банке (на примере ЗАО БСБ-Банк)

В ходе выполнения дипломной работы были сформулированы следующие выводы:
Банковский кредит можно также рассматривать как комплекс взаимосвязанных финансовых, организационных, информационных, технологических, юридических и других процедур. Все они, в совокупности, образуют целостный регламент взаимодействия банковского учреждения в лице его подразделений и сотрудников с клиентами банка по поводу предоставления последним денежных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности.
Современное отечественное гражданское законодательство трактует понятие кредита уже, как денежные средства, которые банковской или иной кредитной организацией предоставляются на условиях кредитного договора заемщику, при возложении на последнего обязанности возвратить такие денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, иные платежи, в частности опосредующие предоставление кредита.
Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим законодательством, правилами предоставления кредитов физическим лицам, другими локальными нормативными правовыми актами в филиале, уставом банка, решениями уполномоченных органов управления (должностных лиц) банка.
Погашение кредита и уплата процентов возможно путем безналичного перечисления денежных средств со счета получателя кредита на основании его платежного поручения, посредством дебетовой пластиковой карты через инфокиоски или путем внесения денежных средств. Одновременно погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляются в валюте предоставленного кредита.
Перед заключением кредитного договора проводится анализ платежеспособности заемщика и его поручителей с целью оценки возможности своевременного и полного погашения кредита и уплаты процентов. Для определения платежеспособности заемщика изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе коммунальные расходы на пользование жилыми помещениями, телефон и др. Кредиты не выдаются физическим лицам, которые платят в размере более 50% от чистого дохода в соответствии с исполнительным документом. Банки также не имеют права принимать вычеты из заработной платы, равные или превышающие 50% от чистого дохода физических лиц, в качестве залога по кредиту.
В 2019 году активы банка выросли на 11,2% или 33439 тыс. руб., в том числе:
Денежные средства снизились на 5,0% или 1226 тыс. руб. и составили 23460 тыс. руб.;
Драгоценные металлы и драгоценные камни выросли на 2,6% или 498 тыс. руб. и составили 19901 тыс. руб.;
Средства в Национальном банке выросли на 106,7% или 29561 тыс. руб. и составили 57275 тыс. руб.;
Средства в банках выросли на 11,8% или 10875 тыс. руб. и составили 102697 тыс. руб.;
Ценные бумаги снизились на 15,4% или 12463 тыс. руб. и составили 68433 тыс. руб.;
Кредиты клиентам выросли на 40,6% или 6408 тыс. руб. и составили 22190 тыс. руб.;
Производные финансовые активы выросли на 34,6% или 317 тыс. руб. и составили 1234 тыс. руб.;
Долгосрочные финансовые вложения не изменялись;
Основные средства и нематериальные активы снизились на 4,8% или 1483 тыс. руб. и составили 29134 тыс. руб.;
Доходные вложения в материальные активы выросли на 1350% или 9600 тыс. руб. и составили 1392 тыс. руб.;
Прочие активы снизились на 2,8% или 184 тыс. руб. и составили 6392 тыс. руб.
В 2018 году стоимость доходных активов увеличилась на 74164 тыс. руб. или 39,8%. Их удельный вес в общем объеме активов составил 87,1%. В 2019 году стоимость доходных активов увеличилась на 12,9% или 33653 тыс. руб. Их удельный вес в общем объеме активов составил 88,5% (+1,6%).
В анализируемом периоде наибольший удельный вес в общем объеме активов банка занимают средства в банках: 41,7%, 30,7%, 30,9% в 2017, 2018, 2019 годах соответственно. Наименьший удельный вес занимают долгосрочные финансовые вложения: 0,01% в каждом отдельном году исследуемого периода.
Обязательства банка в 2018 году увеличились на 69753 тыс. руб. или 39,7%, а в 2019 году увеличились на 12,9% или 31574 тыс. руб. и составили 276951 тыс. руб. Средства клиентов в 2018 году увеличились на 67978 тыс. руб. или 39,3%, а в 2019 году увеличились на 12,8% или 30904 тыс. руб. и составили 271810 тыс. руб.
Капитал банка в 2018 году увеличился на 4797 тыс. руб. или 9,9%, а в 2019 году увеличился на 3,5% или 1865 тыс. руб. Уставный фонд банка в анализируемом периоде не изменялся.
В 2019 году капитал банка вырос на 1865 тыс. руб. или 3,5%. Главным образом на рост повлияло увеличение накопленной прибыли на 1391 тыс. руб. или 18,0%.
Обязательства банка в 2018 году обязательства банка выросли на 69753 тыс. руб. или 39,7%, главным образом за счет роста средств клиентов на 67978 тыс. руб. или 39,3%.
Банк полностью выполняет все нормативы безопасного функционирования, установленные на 01.01.2020 года.
В 2019 году доходы банка увеличились на 5,9% или 2695 тыс. руб., в том числе:
Процентные доходы увеличились на 27,5% или 2165 тыс. руб.;
Комиссионные доходы увеличились на 17,6% или 3596 тыс. руб.;
Доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями снизились на 25% или 46 тыс. руб.;
Доходы по операциям с ценными бумагами увеличились на 507,5% или 203 тыс. руб.;
Доходы по операциям с иностранной валютой снизились на 14,9% или 2378 тыс. руб.;
Доходы по операциям с производными финансовыми инструментами снизились на 80,3% или 531 тыс. руб.;
Прочие доходы увеличились на 19,2% или 172 тыс. руб.
В 2019 году наибольший удельный вес в структуре доходов банка занимают:
комиссионные доходы – 49,3%;
доходы по операциям с иностранной валютой – 34,6%;
процентные доходы – 17,1%.
Наименьший удельный вес занимают доходы по операциям с производными финансовыми инструментами – 0,3%.
В 2019 году расходы банка выросли на 8,3% или 3108 тыс. руб., на что главным образом повлияли:
рост процентных доходов на 20,5% или 238 тыс. руб.;
рост комиссионных доходов на 32,0% или 2254 тыс. руб.
В 2019 году наибольший удельный вес в расходах банка занимают:
операционные расходы – 65,9%;
комиссионные расходы –22,9%;
налог на прибыль – 4,9%.
Наименьший удельный вес занимают отчисления в резервы –0,7%.
Балансовая прибыль банка в 2018 году выросла на 20,5%, а в 2019 году снизилась на 4,0%.
Рентабельность собственного капитала банка в 2017 году составила 14,3%, в 2018 году показатель увеличился на 9,8% и составил 15,7. В 2019 году показатель снизился на 25% и составил 14,6%.
Общий уровень рентабельности банка позволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящуюся на 1 руб. дохода (доля прибыли в доходах), %.
В 2017 году показатель снизился на 49,8% и составил 16,1%. В 2018 году рентабельность банковской деятельности увеличилась на 49,7% и составила 24,1%. В 2019 году показатель снизился на 16,8% и составил 19,8%.
Объем выданных кредитов физическим лицам в анализируемом периоде имеет тенденцию роста, однако в общем объеме выданных кредитов не превышает 1,5%.
На сегодняшний день ЗАО «БСБ-Банк» нуждается в совершенствовании системы потребительского кредитования. Для этого, в первую очередь, необходимо создать ресурсную базу, т.е. привлечь средства.
В целях совершенствования системы потребительского кредитования в ЗАО «БСБ Банк» предложено внедрение банковского вклада и линейки из трех кредитов.
Как показали расчеты, предполагается, что расходы банка по выплате процентов по вкладам составят 37505 тыс. руб. При этом у банка в пользовании будут средства, привлеченные на депозитные счета – 227300 тыс. руб. в течение 18 месяцев по условиям договоров.
Общий дополнительный доход от выданных 282 кредитов составит 71386 рублей. Рост процентных доходов на 79,2 тыс. руб. (+5,7%) приведет к росту прибыли банка на 1,0%.

1. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке: учеб. пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев. – М.: КноРус, 2015. – 304 c.
2. Банки и банковское дело: Учебник / Балабанов А. И. [и др.] – Санкт-Петербург: Питер, 2017. – 488 с.
3. Банковские операции: учеб. пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. – Минск: Вышэйшая школа, 2015. – 314 с.
4. Банковское дело: Учебник / Ю. Соколов и др.; под ред. Ю. Соколова, Е. Жукова. – М.: Юрайт, 2016. – 592 с.
5. Белоглазова, Г.С., Кроливецкая, Л.В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.С. Белоглазова, Л.В. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2016. – 608 с.
6. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. – М.: Проспект, 2015. – 408 c.
7. Бугорский, В.Н. Банковское дело: учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 160 c.
8. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2016. – 800 c.
9. Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. – М.: Академический проект, 2017. – 432 c.
10. Дардик, В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. – М.: КолосС, 2017. – 247 c.
11. Жарковская, Е.И., Арендс, И.У. Банковское дело: учеб. пособие / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. – М.: Омега-Л, 2015. – 304 с.
12. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. – Люберцы: Юрайт, 2015. – 591 c.
13. Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебник / Т.Ю. Иванова. – М.: КноРус, 2016. – 304 c.
14. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. – М.: КноРус, 2016. – 352 c.
15. Киреев, В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. – М.: КноРус, 2015. – 240 c.
16. Коваленко, С., Б. Банковское дело: сборник тестов / С.Б. Коваленко. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 160 c.
17. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 332 c.
18. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах / Л.П. Кроливецкая. – М.: Эксмо, 2015. – 208 c.
19. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – М.: КноРус, 2017. – 360 c.
20. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы: [Электронный ресурс] / Базельский комитет по банковскому надзору. – 2020. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/PK/Basel.pdf. – Дата доступа: 17.03.2020.
21. Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. – М.: Проспект, 2018. – 408 c.
22. Николаева, Т.П. Банковский маркетинг: учеб.-метод. Комплекс / Т.П. Николаева. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2016. – 224 с.
23. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учеб. пособие / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2015. – 304 c.
24. Официальный сайт банка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.bsb.by/bank/. – Дата доступа: 22.03.2020.
25. Перетятько, Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: учеб. пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. – М.: КноРус, 2015. – 304 c.
26. Сафрончук, М.В. Банковское дело. Розничный бизнес: учеб. пособие / М.В. Сафрончук. – М.: КноРус, 2015. – 416 c.
27. Семибратова, О.И. Банковское дело: Учебник для учащихся нач. проф. образования / О.И. Семибратова. – М.: ИЦ Академия, 2017. – 224 c.
28. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов, Е.Б. Стародубцева; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юрайт, 2017. – 591 c.
29. Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К Алексеев. – М.: Дашков и К, 2015. – 656 c.
30. Тавасиев, А.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2016. – 647 c.
31. Фаронов, В.В. Банковское дело: Учебник для бакалавров (изд.:10) / В.В. Фаронов. – М.: КноРус, 2015. – 800 c.
32. Хендриксен, Э.С. Банковское дело: Учебник / Э.С. Хендриксен. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 592 c.
33. Хоминич, И.П. Банковское дело: Учебник / И.П. Хоминич. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 608 c.
34. Шевелев, И. В. Проблемы управления кредитным риском в зарубежных коммерческих банках / И. В. Шевелев. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – №4. – С. 23–27.
35. Шелестюкович А. В., Давыдова Н. Л. Розничный кредитный портфель банков Республики Беларусь / Шелестюкович А. В., Давыдова Н. Л. // Финансовая экономика: актуальные вопросы развития: сборник трудов международной студенческой научной конференции / под науч. ред. канд. экон. наук С. Н. Солдаткина, д-ра экон. наук О. И. Тишутиной. – Хабаровск: РИЦ ХГУЭП, 2018. – С.314 – 317