Введение 3
1 Экономическая сущность и значение потребительского кредита 6
1.1 Экономическое содержание и значение кредита на потребительские нужды 6
1.2 Классификация кредита на потребительские нужды и кредитные риски, возникающие при кредитовании 10
1.3 Обзор нормативно-правовых актов Республики Беларусь в области потребительского кредитования 16
2 Анализ потребительского кредитования населения в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) 21
2.1 Организация выдачи кредита на потребительские нужды, порядок погашения и уплата процентов за пользование кредитами, анализ платежеспособности кредитополучателя 21
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) 28
3 Перспективы развития потребительского кредитования населения в Республике Беларусь 37
3.1 Развитие потребительского кредитования в рамках Концепции развития розничных банковских услуг 37
3.2 Направления и перспективы дальнейшего развития системы потребительского кредитования населения в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) 41
Заключение 49
Список использованных источников 55
Приложение А 59
Приложение Б 60
Стратегическим планом развития ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) на предусмотрено достижение практически двукратного увеличения доли рынка по кредитам физических лиц к 2016 году (до 3,5%).
Одним из направлений развития потребительского кредитования, стало совершенствование ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) процедур выдачи кредитов за счет сокращения времени анализа кредитной заявки. Так можно отметить, что в последнее время наблюдается тенденция на уменьшение времени на рассмотрение (с 8 минут в 01.09.2014 г. до 5 минут 01.09.2015 г.), что говорит о возможном увеличении рассмотренных клиентских заявок на выдачу кредита.
Также, приоритетным направлением развития потребительского кредитования является совершенствование управления кредитным риском.
В качестве альтернативы применяемому варианту оценки кредитоспособности клиента (физического лица) ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) планирует внедрение модели кредитного скоринга, которая представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю исходя из его кредитной истории.
Также в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) рассматриваются варианты определения оптимальных условий кредитования, ориентированных на удовлетворение интересов банка при одновременном создании привлекательных кредитных продуктов для физических лиц. Поскольку наиболее оптимальным с точки зрения понимания кредитополучателя и обеспечения фондирования для банка является вариант, при котором сумма возможного кредитования соответствует сумме размещенного вклада, разработаны три варианта розничных кредитных продуктов на потребительские расходы нового поколения: вариант 1 – сбережение с одновременным кредитованием, вариант 2 – сбережение, предшествующее кредитованию, вариант 3 – накопление в процессе кредитования. Предложенные варианты совершенствования условий кредитования физических лиц направлены на формирование высокого рейтинга розничных кредитных продуктов на потребительские расходы, которые по платежеспособности более доступны для различных категорий граждан и целевых групп населения, чем предлагаемые на практике кредиты.
1 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-З (с изменениями и дополнениями, вступившие в силу 7 сентября 2015 г.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 24.04.2016.
2 Богданова, С. Потребительский кредит: необходим баланс интересов всех участников / С. Богданова // Банковское дело. –2012. – №5. – С.82-88.
3 В Беларуси принят комплекс мер по оптимизации банковского кредитования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belapan.com/archive/2013/12/11/668228. – Дата доступа: 20.04.2016.
4 Васин, С. М. Управление рисками на предприятии: учебное пособие / С.М. Васин, В.С Шутов. – М.: КНОРУС, 2010. – 304 с.
5 Годовой отчет за 2015 год ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://vtb-bank.by/sites/default/files/master2015_web. pdf. – Дата доступа: 24.04.2016.
6 Гонова, М. С. К вопросу об управлении кредитным риском/ М.С. Гонова // Международный студенческий научный вестник. – 2014. – №1. – С. 8.
7 Гражданский Кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2015 г. № 343-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 29.04.2016.
8 Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. – М.: Юстицинформ, 2011. – 384 с.
9 Дубков, С. В. О роли банковского сектора в повышении финансовой грамотности населения / С.В. Дубков // Банковский вестник. – 2013. – №.11. – С.10-18.
10 Жукова, Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник / Е.Ф. Жукова. – Минск: Юнити, 2011. - 564 с.
11 Зобова, Е. В. Управление кредитным портфелем банка на современном этапе / Е.В. Зобова // Социально-экономические явления и процессы. – 2012. – №4. – с. 46-50.
12 Калистратов, М. А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением / М.А. Калистратов // Теория и практика общественного развития. – 2012. – №12. – С.460-463.
13 Коноплицкая, М. А. Банковские операции: пособие / М. А. Коноплицкая. – Минск: Вышэйшая школа, 2011. – 314 с.
14 Коноплицкая, М. А. Подходы к оценке кредитоспособности в управлении кредитным риском / М.А. Коноплицкая // Молодой ученый. – 2013. – №5. – С. 326-329.
15 Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева. – Минск: БГЭУ, 2012. – 638 с.
16 Кредитный портфель банка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnyy-portfel-banka.html. – Дата доступа: 10.04.2016.
17 Крупнов Ю. Межбанковские расчеты / Ю. Крупнов. – Изд.: Финстатинформ, 2010. – 144 с.
18 Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. – М.: Экзамен, 2011. – 766 с.
19 Матяс А. Белорусская экономика в условиях кризисного и посткризисного развития / А. Матяс // Банковский вестник. – 2010. – № 10. – С. 4-8.
20 О залоге: закон Республики Беларусь от 24.11.1993 № 2586-XII // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 29.04.2016.
21 О кредитных историях: закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 29.04.2016.
22 О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга): постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 апреля 2014 г. № 253// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 10.04.2016.
23 О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 мая 2009 г. № 67 г. с изменениями и дополнениями от 06.07.2015 № 409 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 29.04.2016.
24 Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. №226 (с учетом изменений от 04.09.2015 №536) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 26.04.2016.
25 Об утверждении Инструкции об организации системы внутреннего контроля в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 ноября 2012 г. № 625, рег. номер в НРПА8/26759 от 11 января 2013 г. (с учетом изменений от 13.08.2015) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 20.04.2016.
26 Об утверждении Инструкции об организации системы управления рисками в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 октября 2012 г. № 550, рег. номер в НРПА8/26605 от 6 декабря 2012 г. (с учетом изменений от 13.08.2015) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 06.04.2016.
27 Об утверждении отчета Национального банка за 2013 год: указ Президента Республики Беларусь от 16 мая 2014 г. №221 г. Минск [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/report/ report2013. pdf. – Дата доступа: 26.04.2016.
28 Об утверждении отчета Национального банка за 2014 год: указ Президента Республики Беларусь от 11 мая 2015 г. №206 [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/report/report2014.pdf. – Дата доступа: 26.04.2016.
29 Об утверждении Положения о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений: постановление Совета Министров Республики Беларусь от 24 июля 2002 г. №992 с изменениями и дополнениями от 28.02.2011 N243 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 30.04.2016.
30 Об утверждении Положения о порядке предоставления малообеспеченным гражданам льготных кредитов на потребительские нужды: постановление Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 07.08.2009 N 1044/13 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 30.04.2016.
31 Петрищев, В.А. Потребительский кредит, сущность и следствия / В.А. Петрищев // Вестник ТГУ. – 2012. – №9. – С.8-13.
32 Примечание к годовой финансовой отчетности ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) за 2015 г. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://vtb-bank.by/sites/default/files/primechaniya_k_godovoy_finansovoy_otchetnosti_za_2015g.pdf. – Дата доступа: 24.04.2016.
33 Программа деятельности Правительства Республики Беларусь на 2016–2020 годы утвержденная Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 05.04.2016 № 274 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2015. — Дата доступа: 29.04.2016.
34 Пустовалова, Т.А. Совершенствование кредитных процедур как фактор снижения кредитного риска / Т.А. Пустовалова // Экономика и управление. – 2012. – №4. – C. 45-48.
35 Родина Л. Н. Этапы развития бухгалтерского учета / Л.Н. Родина, Л.В. Пархоменко. – Изд-во ТОГОАУ ДПО «Институт повышения работников образования», 2010. – 100 с.
36 Сафонов А. П. Формирование розничных банковских кредитных продуктов на потребительские расходы: автореферат диссертации / А.П. Сафонов. – Минск: БГЭУ, 2014. – 27 с.
37 Серебрякова Е. А. Значимость управления кредитными рисками банка на современном этапе / Е.А. Серебрякова, И.А. Коновалова // Вестник магистратуры. – 2014. – №1. – С. 108-111.
38 Стратегический план развития ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) на 2014-2016 годы [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vtb-bank.by/sites/default/files/strategicheskii_plan_razvitia_2014-2016.pdf. – Дата доступа: 26.04.2016.
39 Тищенко, А. Н. Оценка эффективности кредитной политики банков / А.Н. Тищенко // Бизнес Информ. – 2011. – № 6. – С. 62-65.
40 Финлей, С. Управление потребительским кредитованием: монография / С. Финлей. – Мн.: Гревцов, 2011. – 327 с.
41 Хачатрян, А. Н. Потребительский кредит как фактор долгосрочной эффективности экономики / А.Н. Хачатрян // Российское предпринимательство. – 2011. – №2. – С.157-162.
42 Черненко, В. А. Экономическая природа потребительского кредита / В.А. Черненко // Вестник Российской академии естественных наук. – 2011. – №4. – С.120-122.
