Развитие цифровой экономики и электронного правительства как факторы роста финансовой инклюзии

В данной работе раскрыто значение финансовой инклюзии как для отдельных граждан, так и для государства в целом, изучено состояние уровня финансовой инклюзии и развития информатизации в Беларуси и в мире и определены его тенденции. На основе анализа специализированной литературы и значения показателей финансовой инклюзии и цифровизации был сделан вывод, цифровизация оказывает существенное влияние на уровень финансовой инклюзии, а включение населения в формальные финансовые институты, в свою очередь, положительно влияет на улучшение благосостояния населения.
Включение населения в формальную финансовую систему имеет ряд преимуществ как для самого населения, так и для государства в целом. Во-первых, финансовые услуги могут помочь улучшить благосостояние отдельных лиц и домашних хозяйств и стимулировать деятельность малых предприятий. Во-вторых, увеличение финансовой инклюзии существенно меняет поведение фирм и потребителей, что, в свою очередь, влияет на эффективность денежно-кредитной политики. Однако не всегда повышение уровня финансовой инклюзии свидетельствует об экономической стабильности, так как оно также может быть вызвано чрезмерным ростом кредитов или же быстрым расширением нерегулируемых частей финансового сектора, что может значительно повысить финансовые риски. Риски могут возрасти в первую очередь вследствие из-за увеличения объема совокупной задолженности по кредитам.
Анализ показателей уровня развития финансовой инклюзии показал, что показатели финансовой инклюзии в мире варьируются от 6,4% (Йемен) до 99,9% (Дания), но в целом наблюдается положительная тенденция роста финансовой инклюзии, что обусловлено в первую очередь расширением спектра и усовершенствованием оказания формальных финансовых услуг, что делает их более доступными. Основными факторами, влияющими на уровень финансовой инклюзии являются: научно-технический прогресс (в частности, цифровизация), уровень образования и политические стратегии, поддерживающие включение населения в формальные финансовые институты. Беларусь в рейтинге стран по уровню финансовой инклюзии находится на 46 месте, но имеет существенный потенциал для продвижения на несколько позиций в связи со стремительным развитием цифровой экономики и наличия множества программ для поддержания текущего темпа.
Таким образом, можно сделать вывод, что развитие цифровой экономики – процесс, который на сегодняшний день имеет положительную тенденцию по всему миру, – играет существенную роль в совершенствовании предоставляемых финансовыми посредниками услуг, что положительно влияет на уровень финансовой инклюзии. В Республике Беларусь наблюдается серьезная государственная поддержка информационно-коммуникативного сектора, а цифровизация экономики стала одним из приоритетных направлений развития. А это значит, что в дальнейшем с развитием цифровой экономики прогнозируется и повышение уровня финансовой инклюзии. Однако сегодня Беларусь отстает от мировых лидеров цифровой экономики на 3–4 года. Быстрая цифровая трансформация по азиатской модели с использованием таланта и опыта 30 тысяч программистов в ПВТ сократит уже к концу пятилетки отставание до 1–2 лет. Но для этого Беларуси нужен целостный подход к цифровизации как на уровне государства, так и предприятий, ИТ-компаний.

1.     BCG – Глобальный управленческий консалтинг [Электронный ресурс] / Аналитический обзор. – Режим доступа: https://www.bcg.com. – Дата доступа: 08.11.2018.
2.     Demirguc-Kunt, A. The Global Findex Database 2017 : Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution / Asli Demirguc-Kunt, Leora Klapper, Dorothe Singer, Saniya Ansar, Jake Richard Hess. — International Bank for Reconstruction and Development, Washington, 2017. — 151 p.
3.    Global Financial Inclusion [Электронный ресурс] / База данных. – Режим доступа: http://databank.worldbank.org/data/source/1228?savedlg=1&l=en. – Дата доступа: 30.10.2018.
4.     Globalwebindex [Электронный ресурс] / База данных. – Режим доступа: https://www.globalwebindex.com. – Дата доступа: 12.11.2018
5.     International Data Corporation [Электронный ресурс] / База данных. – Режим доступа: https://www.idc.com. — Дата доступа: 06.11.2018.
6.     Internet World Stats [Электронный ресурс] / База данных. – Режим доступа: https://www.internetworldstats.com/stats.htm. – Дата доступа: 12.11.2018. Digital in 2018: World’s Internet Users [Электронный ресурс] / Аналитический обзор. – Режим доступа: https://wearesocial.com/blog/2018/01/global-digital-report-2018. – Дата доступа: 12.11.2018.
7.    Jan-Dhan Yojana, CRISIL Inclusix/ Financial inclusion surges, driven by Jan-Dhan Yojana. – Volume 4. – February 2018.
8.    Mayada El-Zoghbi. The Role of Financial Services in Humanitarian Crises/ Mayada El-Zoghbi, Nadine Chehade, Peter McConaghy, Matthew Soursourian/ Access to Finance Forum, Reports by CGAP and its Partners. — № 12, April 2017.
9.    New Applied Now [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.accenture.com/us-en/new-applied-now. — Дата доступа: 24.11.2018.
10.     OECD. Digital Economy Outlook 2017 [Электронный ресурс] / OECD Publishing. Paris, 2017. — 325 p.
11.    Tapscott, D. The digital Economy: promise and peril in the age of networked intelligence / Don Tapscott. — New York : McGraw Hill, 1994. — 368 p.
12.    The 2015 BCG e-Intensity Index [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.bcg.com/publications/interactives/bcg-e-intensity-index.aspx. — Дата доступа: 12.10.2018.
13.    The Role of Financial Services in Humanitarian Crises [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cgap.org/research/publication/role-financial-services-humanitarian-crises. Дата доступа: 30.11.2018.
14.    UN E-Government Knowledgebase [Электронный ресурс] / База данных.Режимдоступа:https://publicadministration.un.org/egovkb/en_us/Reports/UN-E-Government-Survey-2018. Дата доступа: 14.12.2018.
15.     World Public Sector Report 2003: E-Government at the Crossroads / Department of Economic and Social Affairs. United Nations: New York, 2003. — 129 p.
16.    Zhiyuan Fang. E-Government in Digital Era: Concept, Practice and Development [Электронный ресурс] / School of Public Administration, National Institute of Development Administration (NIDA), Thailand. — Режим доступа:http://unpan1.un.org/intradoc/groups/public/documents/apcity/unpan016377. Дата доступа: 12.11.2018.
17.     Василенко, В. А. Технологические уклады в контексте стремления экономических систем к идеальности [Электронный ресурс] / В. А. Василенко // Социально-экономические и государство. — 2013. Т. 8, № 6. — С. 65—72.
18.    Всемирный банк [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.vsemirnyjbank.org/ru/who-we-are. — Дата доступа: 10.11.2018.
19.     Главные цифровые экономики мира [Электронный ресурс] / Аналитический обзор. – Режим доступа: http://ar2016.rostec.ru/digital-g20. – Дата доступа: 08.11.2018.
20.     Голубева, А. А. Электронное правительство: введение в проблему/ А. А. Голубева // Вестник Санкт-Петербургского университета. —  2005. — № 2 —  С. 41-65.
21.     Информация о ходе выполнения Государственной программы в 2017 году/ Министерство связи и информатизации Республики Беларусь. –2017.
22.     Катасонов, В. Ю. О цифровой экономике Китая [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.vsesovetnik.ru/archives/22055. — Дата доступа: 13.10.2018.
23.     Ковалев, М.М. Цифровая экономика – шанс для Беларуси / М. М. Ковалев, Г. Г. Головенчик.  – Минск / Изд. центр БГУ. – 2018. – 328 с.
24.    Кондратьев Н. Д. Большие циклы экономической конъюнктуры: Доклад / Проблемы экономической динамики. — М. : Экономика, 1989. — 523 с.
25.    Конференция Организации Объединённых Наций по торговле и развитию : доклад об информационной экономике за 2017 год : обзор, Женева, 4—6 октября 2017 г. / ЮНКТАД ; редкол.: Торбьён Фредрикссон [и др.]. — Женева, 2017. — 19 с.
26.    Государственное управление Российской Федерации: вызовы и перспективы // Материалы 15-й Международной конференции Государственное управление в XXI веке: cборник, электронное издание сетевого распространения / Максименко-Новохрост, Т.В. Цифровая трансформация финансовой системы. – М.: «КДУ», «Добросвет», 2018. – 5 с.
27.    Мехрота, А. Финансовая инклюзия – вопросы для Центральных банков: Ежеквартальный обзор Банка Международных расчетов / А. Мехрота, Дж. Йетман. – Банк Международных Расчетов. – 2015. – 18 с.
28.    Наука и технологии: 2018—2040 : проект II Съезда учёных Республики Беларусь, Минск, 12-13 декабря 2018 г. / Национальная академия наук — Минск, 2018. — 40 с.
29.     О парке высоких технологий [Электронный ресурс] : Декрет Президента Респ. Беларусь, 22 сен. 2005 г., № 12 // Национальный правовой интернет-порталРеспубликиБеларусь.Режимдоступа:http://www.pravo.by/document/?guid=3871&p0=Pd0500012. Дата доступа: 25.11.2018.
30.     О развитии цифровой экономики [Электронный ресурс] : Декрет Президента Респ. Беларусь, 21 дек. 2017 г., № 8 // Официальный интернет-портал Президента Республики Беларусь. — Режим доступа: http://president.gov.by/ru/official_documents_ru/view/dekret-8-ot-21-dekabrja-2017-g-17716. – Дата доступа: 27.11.2018.
31.     Об утверждении Государственной программы развития цифровой экономики и информационного общества на 2016–2020 годы [Электронный ресурс] : постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 23 мар. 2016 г., № 235 // Официальный интернет-портал Совета Министров Республики Беларусь. –Режим доступа: http://www.government.by/upload/docs/file432d0daad31271d8 – Дата доступа: 27.11.2018.
32.     Официальный сайт Парка высоких технологий [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.park.by/topic-facts. – Дата доступа: 27.11.2018.
33.     Стратегия развития информатизации в Республике Беларусь на 2016 – 2022 годы [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://e-gov.by/zakony-i-dokumenty/strategiya-razvitiya-informatizacii-v-respublike-belarus-na-2016-2022-gody. – Дата доступа: 28.11.2018.