Повышение эффективности дистанционного банковского обслуживания на примере ОАО АСБ «БЕЛАРУСБАНК»

Рентабельность активов (по чистой прибыли) снизилась с 1.24 % в 2019 г. до 0,96 %, рентабельность собственного капитала – с 9,1 % до 7,3 % (это ниже уровня инфляции и существенно ниже уровня альтернативной доходности – кредитно-депозитных ставок). При этом банк сохранил на высоком уровне размер процентной маржи (6,7 %) и существенно снизил долю операционных расходов в доходах, что положительно.
Выводы.
ОАО «АСБ Беларусбанк» является полностью государственным и самым крупным в Беларуси банком по капиталу, активам, кредитам, обязательствам и депозитам банком, выполняющим низкодоходные для банка государственные программы кредитования. Банк обладает самой развитой территориальной сетью (около 1300 отделений).
ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга. Банк является управляющей компанией холдинга, среди предприятий которого есть лизинговое и консалтинговое предприятие и брокерская компания.
Если в 2020 г. банк существенно наращивал активность, то в 2021 г. рост активов и кредитов замедлился, как и рост прибыли при снижении рентабельности.
Банк в 2021 г. снизил заимствования на межбанковском рынке – коэффициент использования собственной ресурсной базы снижается до 90,0 %.
Рост прибыли отстает от роста активов и кредитов. В результате снижается и рентабельность, которая имеет недостаточно высокие значения.
Влияние чистых доходов, тесно связанное с доходными активами, проявляется сильно, но не абсолютно. Существенно и влияние посреднических операций, и активно-пассивных (валютный дилинг).
Рентабельность активов (по чистой прибыли) снизилась с 1.24 % в 2019 г. до 0,96 %, рентабельность собственного капитала – с 9,1 % до 7,3 % (это ниже уровня инфляции и существенно ниже уровня альтернативной доходности – кредитно-депозитных ставок). При этом банк сохранил на высоком уровне размер процентной маржи (6,7 %) и существенно снизил долю операционных расходов в доходах, что положительно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1 Аваков, Н.С. Дистанционное банковское обслуживание как инструмент повышения эффективности / Н.С. Аваков // Молодой ученый. – 2017. – 92 с. 2 Алешкин, С.А. Системы дистанционного банковского обслуживания // Оборудование. Технологии и оборудование для магазинов. Москва: 2016. – 16 с. 3 Ананьев, Д. Развитие интернет-банка для корпоративных клиентов: от традиционного банка к экосистемам. Что дальше? [Электронный ресурс] / Д. Ананьев // Цифровой корпоративный банк. – 2020. – Режим доступа: https://www.tadviser.ru/images/d/ d3/Ананьев.pdf. – Дата доступа: 07.04.2022. 4 Антонов, К. А. Экономическая эффективность внедрения и использования систем дистанционного банковского обслуживания в российских банках / К. А. Антонов // Банковские услуги. – 2017. – № 6 // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.plusworld.ru/daily/rossiyskiy–rinok–ib–uslug–dostig–otmetki–v–312–mln–dollarov/. – Дата доступа: 07.04.2022. 5 Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. 6 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 г. № 441 – З (в ред. Закона Республики Беларусь от 17.07.2018 г. № 133 – З) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 7 Банковское дело. Управление и технологии [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. А.М. Тавасиева. – Электрон. текстовые данные.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017.– 663 c.– Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/71190.html.–Дата доступа: 07.04.2022. 8 Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с. 9 Батаев, А. В.Оценка безопасности дистанционного банковского обслуживания в России // Молодой ученый. – 2017. – 198 с. 10 Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учеб. / Л. Г. Батракова. – М. : Логос, 2018. – 342 с. 11 Бугаев, Д. П. Определение готовности национальной платежной системы в обеспечении безопасности с учетом мировых тенденций / Д. П. Бугаев // Инновации и инвестиции. – 2021. – № 1. – С. 80-84. 12 Гавриленко, В. Г. Капитал. Энциклопедический словарь / В. Г. Гавриленко // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск. – Дата доступа: 05.03.2022. 13 Головенчик, Г. Беларусь в новой цифровой экономике XXI века / Г. Головенчик, М. Ковалев // Вестник Ассоциации белорусских банков. – №1. – Январь 2018. – С. 4-13. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://elib.bsu.by/bitstream/123456789/191572/1/C_4_13.pdf. – Дата доступа: 07.04.2022. 14 Грудницкая, Е. Н. Уровень внедрения дистанционного банковского обслуживания в коммерческих банках Республики Беларусь / Е. Н. Грудницкая. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bntu.by/images/stories/mido/ntik5/grudnitskaya1.pdf. – Дата доступа: 07.04.2022. 15 Давыденко, Д.В. Перспективные направления цифрового развития банковской системы Республики Беларусь / М. В. Давыденко, Д. В. Молокович// Вестник Белорусского государственного экономического университета. – 2017. – № 4. – С. 61-66. 16 Езангин, Я. Б. Проблемы реализации операций банков с пластиковыми картами [Электронный ресурс] / Я. Б. Езангин, И. А. Езангина // NOVAINFO.RU. – 2020. – № 117. – Режим доступа: https://novainfo.ru/article/17940. – Дата доступа: 05.03.2022. 17 Ермолаев, Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение / Е. Ермолаев // Банковские услуги. – 2018. – № 2 // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.plusworld.ru/daily/rossiyskiy–rinok–ib–uslug–dostig–otmetki/. – Дата доступа: 07.04.2022. 18 Зубок, С. Финтех-акселерация как способ внедрения инновационных решений и сервисов в банковскую деятельность / С. Зубок. – Банковский вестник. – 2020. – № 9. – С. 28-37. 19 Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. – СПб.: Лань, 2019. – 208 c. 20 Климин, С. А. Интернет-банкинг: современное состояние и перспективы развития // Молодой ученый. – 2016. – №2. – С. 512-514. 21 Ковалев, М. Цифровая трансформация банков / М. Ковалев, Г. Головенчик // Банковский вестник. – 2018. – № 11. – С. 50-60. 22 Козлова, И. К. Анализ деятельности банка и управление рисками. Часть 1: электронный учебно-методический комплекс для студентов специальности 1-25 01 08-01 Бухгалтерский учет, анализ и аудит в банках. Аавт.-сост.: Козлова, И. К., Бас, В. С., Пономарева, Е. С., Багрицевич, А. А.. – Минск: УО «Белорусский государственный экономический университет», 2017. – 67 с. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://edoc.bseu.by:8080/handle/edoc/18548. – Дата доступа: 05.03.2022.. 23 Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Л.П. Кроливецкой; Г.Н. Белоглазова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2018. – 252 с. 24 Ксензов, Е. С. Особенности развития рынка электронных банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь / Е. С. Ксензов // Экономическая наука сегодня (БНТУ). – 2016. – № 4. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=26688780. – Дата доступа: 05.03.2022. 25 Лисовец, К. А. Банковская карта – достижение или ненужный «пластик»? [Электронный ресурс] / К. А. Лисовец, Р. О. Козорез // Сборник материалов II Международной научно-практической конференции учащихся «Молодежь 21 века», 23 апреля 2020 / Белорус. нац. техн. ун-т ; редкол.: С. А. Квасюк [и др.]. – Минск, 2020. – Режим доступа: https://rep.bntu.by/bitstream/handle/data/72808/46-48.pdf?sequence=1&isAllowed=y. – Дата доступа: 07.04.2022. 26 Лузгина, А. Цифровизация платежных сервисов и розничной торговли как стимул для развития банковского сектора / А. Лузгина // Банк. весн. – 2020. – № 9. – С. 16-27. 27 Материалы сайта «Infobank.by». – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www. infobank.by. – Дата доступа: 20.03.2022. 28 Материалы сайта компании «Системные технологии» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.st.by/product/elektronnye-kanaly-obsluzhivaniya/. – Дата доступа: 07.04.2022. 29 Материалы сайта Национального банка Респ. Беларусь. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// www.nbrb.by. – Дата доступа: 05.03.2022. 30 Материалы сайта ОАО «АСБ Беларусбанк». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://belarusbank.by. – Дата доступа: 07.04.2022. 31 Моисеева, П. И. Современное состояние банковских безналичных расчетов и перспективы развития [Электронный ресурс] / П. И. Моисеева, О. Н. Валькович // Науч.-практ. исслед. – 2020. – № 1-3. – Режим доступа: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_42359476_26332223.pdf. – Дата доступа: 05.04.2022. 32 Мочалкова, М.Ю. Оценка эффективности систем интернет-банкинга / М.Ю. Мочалкова. Москва: Вестник. – 2017. – 130 с. 33 Наточеева, Н. Н. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с. 34 О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 30 авг 2011 г. № 389 (в ред. От 1.12.2015 г. № 478) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 35 О развитии цифровых банковских технологий: Указ Президента Республики Беларусь от 01.12.2015 № 478 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 36 Об утверждении Инструкции о банковском переводе: Постан. Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 мар 2001 г. № 66 (в ред. Постан. Правления Национального банка Республики Беларусь от 2.12.2019 г. № 476) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 37 Об утверждении Инструкции о денежных переводах: Постан. Правления Национального банка Респ. Беларусь от 5 апреля 2021 г. № 87 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 38 Об утверждении Инструкции о порядке осуществления операций по базовым счетам, с базовыми счетами и функционирования автоматизированной системы учета базовых счетов: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 января 2022 г. № 33 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 39 Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками [Электронный ресурс] : постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь, 18 янв. 2013 г., № 34 : в ред. постановления Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 18.05.2020 г. // ilex : информ. правовая система / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2022. 40 Об утверждении Инструкции по составлению годовой индивидуальной бухгалтерской (финансовой) отчетности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь: Постан. Правления Национального банка Республики Беларусь от 9.11.2011 г. № 507 (в ред. Постан. Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.06.2019 г. № 267) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 41 Об утверждении Правил по разработке бизнес-планов инвестиционных проектов: Постан. Министерства экономики Республики Беларусь от 31.08.2005 г. № 158 (в ред. Постан. Министерства экономики Республики Беларусь от 10.05.2018 г. № 15) /// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 42 Обеспечение финансовой стабильности в 2021 году и задачи на 2022 год. Доклад заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Д.Л. Калечица на расширенном заседании Правления // Банковский вестник. – 2022. – № 1. – С. 10-16. 43 Применение методологии стандарта ISO 20022 в платежной системе Республики Беларусь. Финансовые сообщения, используемые в системах дистанционного банковского обслуживания. общие требования. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/payment/iso20022/obshchie-trebovaniya.pdf. – Дата доступа: 07.04.2022. 44 Применение методологии стандарта ISO 20022 в платежной системе Республики Беларусь. Описание структуры и форматов финансовых сообщений группы ”pain“, используемых на уровне ’’Клиент-банк“ Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/payment/iso20022/deystv_sdbo_pain.pdf. – Дата доступа: 07.04.2022. 45 Семина, С. Какое бывает дистанционное банковское обслуживание для юрлиц: клиент-банк, интернет-банк и не только / С. Семина // Банки сегодня. – 08.08.2020. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://bankstoday.net/last-articles/kakoe-byvaet-distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie-dlya-yurlits-klient-bank-internet-bank-i-ne-tolko. – Дата доступа: 07.04.2022. 46 Словарь банковских терминов и экономических понятий // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://myfin.by/wiki. – Дата доступа: 07.04.2022. 47 Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы: Постан. Правления Национального банка Республики Беларусь от 3 июн 2016 г. № 108 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2022. 48 Царев А. В. Анализ использования банками интернет-ресурсов для продвижения банковских продуктов и услуг / А. В. Царев // Перспективы науки. – 2017. – № 2 (65). – С. 171-173. 49 Шельменков, В. Н. Информационная безопасность в дистанционном банковском обслуживании / В. Н. Шельменков // Тр. Ин-та государства и права Рос. акад. наук. – 2020. – Т. 15, № 3. – С. 188-204. 50 Юзефальчик, И. Банкинг без банков? Как цифровые технологии меняют финансовое посредничество / И. Юзефальчик // Банковский вестник. – 2022. – № 1. – С. 25-34.