Договор личного страхования

Подводя итоги настоящей курсовой работы, следует заключить, что личное страхование является важным стратегическим элементом социально-экономической и правовой системы государства. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от излишних расходов, повышает социальную защищенность граждан, обеспечивает финансовую стабильность их жизнедеятельности.
Договор личного страхования можно определить как отдельный вид договора страхования, регулирующий отдельный вид общественных отношений, при которых страхуются личные интересы физических лиц на случай наступления определенных событий. Данный договор обладает рядом признаков: возмездность, взаимный характер прав и обязательств его сторон, условность и алеаторность, публичность, срочность, данный договор является преимущественно реальным договором. Однако стоит отметить, что публичность его выражается больше в качестве символа, т.к. законодатель данным признаком подчеркивает приоритетную направленность в области защиты прав граждан.
В рамках настоящего исследования были выявлены следующие существенные условия договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Однако в данной области имеются недочеты, например, условию о страховой премии не дан статус существенного условия, что противоречит реальным обстоятельствам. Имеется неоднозначность законодательства и судебной практики касательно включения договора личного страхования как дополнительной услуги кредитного договора, что является, по мнению автора, недопустимым. Формальное использование принципа свободы договора ограничивает права граждан, не учитывает реального положения дел, не обеспечивает равенства сторон, т.к. статус страховщиков можно назвать более привилегированным. Общность описания условия договора о страховом случае дает страховщикам маневренность, возможность сузить зону своей ответственности. По мнению автора, данному условию нужно придать чуть больше конкретики, обозначить четкость определения страхового случая, условия которого сформировались еще до заключения договора личного страхования, установить причинно-следственную связь между данными условиями и наступившим страховым случаем, определить осведомленность лица о наличии такой связи еще до момента заключения договора. В данном вопросе законодатель должен понимать неравноправие сторон в договоре личного страхования, необходимость придерживаться принципа поддержки более слабой стороны, учитывать реальную практику.
Основными документами в области личного страхования являются договор, который заключается в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, в иной срок, а также страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Данные документы помимо существенных условий могут содержать и иные условия по согласованию сторон. Сам процесс заключения договор основывается на процессе заявления оферты и ее акцептование с небольшими особенностями: заявление заинтересованности в договоре страхователем, оценка рисков и условий, ознакомление с ними, составление и направление страхового полиса, составление и подписание договора. В области регулирования отношений по изменению и прекращению договора личного страхования существуют общие и специальные нормы. Последние предусматривают особые условия к замене застрахованного лица или выгодоприобретателя, к изменению условий договора и доплате страховой премии, досрочном прекращении договора личного страхования. Законодательно установлены общие и специальные нормы по признанию договора личного страхования недействительным.
Стабильность в области регулирования личного страхования обеспечивается также нормами законодательства об ответственности за нарушение сторонами обязательств по данному виду договора, обеспеченной возможностью защиты своих прав по договору личного страхования. Данные условия установлены, главным образом, общей частью гражданского законодательства с некоторыми специальными дополнениями. Однако следует отметить, что предусмотренные формы обращения в различные инстанции, на подобии территориальных органов Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, не могут привести к должной защите прав до тех пор, покуда не будут устранены пробелы в законодательстве и формальный подход к оценке обстоятельств.
На основе данных заключений можно прийти к выводу о достойном уровне нормативно-правового регулирования в области личного страхования, в особенности, по вопросам изменения, прекращения, несения ответственности сторонами за нарушение взятых на себя обязательств, способов и форм защиты своих прав. Однако, по мнению автора, широта и формальность ряда основных понятий, установленных законом, очень неоднозначна применяется на уровне судебных споров и чаще споры разрешаются в пользу страховщиков, что может негативно отразится на всей системе личного страхования в сторону ее дисбаланса.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 26.10.2021) [Электронный ресурс] / Режим доступа: [http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ 10.01.2022].
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (в ред. от 08.07.2021) [Электронный ресурс] / Режим доступа: [http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ 10.01.2022].
3. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (в ред. от 02.07.2021) [Электронный ресурс] / Режим доступа: [http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ 10.01.2022].
4. Апелляционное определение Ростовского областного суда по делу № 33-11538/2016 от 11.06.2016 г. [Электронный ресурс] / Ростовский областной суд. Режим доступа:[https://oblsud--ros.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=6234397&delo_id=5&new=5&text_number=1 15.01.2022].
5. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г. [Электронный ресурс] / Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. Режим доступа: https://www.vsrf.ru/documents/all/27947/.
6. Определение Санкт-Петербургского городского суда по делу № 33-2553/2019 от 30.01.2019 г. [Электронный ресурс] / Санкт-Петербургский городской суд. Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=SARB&n=146895#TfgWvySNuX4KuO66.
7. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда по делу № 09АП-60090/2021-ГК от 09.10.2021 г. [Электронный ресурс] / Девятый арбитражный апелляционный суд. Режим доступа: [https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/25191aa7-943b-4197-a24b-5702573ee94c/105077e0-5dd5-4672-8d7d-63472fe42775/A40-107656-2021_20211209_Postanovlenie_apelljacionnoj_instancii.pdf?isAddStamp=True 11.01.2022 г.].
8. Постановление Конституционного Суда РФ N 4-П от 23 февраля 1999 г. [Электронный ресурс] / Конституционный Суд Российской Федерации Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_22135/.
9. Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № 11АП-13245/2021 от 29.12.2021 г. [Электронный ресурс] / Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд. Режим доступа: [https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/c0124e79-5f54-4136-a661-ecd726628d3b/18c38092-bea9-4219-b1d1-17bbcea49761/A65-9798-2021_20211229_Postanovlenie_apelljacionnoj_instancii.pdf?isAddStamp=True 13.01.2022].
10. Решение по гражданскому делу № 2-558/2020 Калтанского районного суда Кемеровской области от 25.11.2020 г. [Электронный ресурс] / Калтанский районный суд Кемеровской области. Режим доступа: [https://kaltansky--kmr.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=282161216&delo_id=1540005&new=0&text_number=1 15.01.2022].
11. Разъяснение законодательства при заключении договора страхования жизни заемщика при заключении кредитного договора Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области от 07.05.2017 [Электронный ресурс] / Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области. Режим доступа: [http://57.rospotrebnadzor.ru/rss_all/-/asset_publisher/Kq6J/content/id/617140 20.01.2022].
12. Авдеева, В.И. Потребительское кредитование в России в современных экономических условиях / В.И. Авдеева, Н.Н. Кулакова // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. – № 9 (часть 2). – С. 5–11.
13. Артемова, О.Г. Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя / О.Г. Артемова // В сборнике: Молодежь и XXI век - 2018 материалы VIII Международной молодежной научной конференции. Юго-Западный государственный университет. – 2018. – С. 38-41.
14. Андреев, Ю.Н. Договор в гражданском праве России: сравнительно-правовое исследование: монография / Ю.Н. Андреев. – М.: Юридическое издательство Норма, 2017. – 209 c.
15. Белых, В.С. Общие положения о договoре личного страхования / В.С. Белых // Страховое право. – 2013. – № 3. – С. 136-141.
16. Беспалов, Ю.Ф. Договорное право: учебное пособие / Ю.Ф. Беспалов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2015. – 551 c.
17. Быкова, Н.В. Проблемы определения договора страхования в российском законодательстве / Н.В. Быкова // Социальное и пенсионное право. –2016. – № 2. – С. 13-20.
18. Комментарий к главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (постатейный) / КонсультантПлюс ; [О.В. Корнеева, и др.]. – Москва : КонсультантПлюс, 2017.–163с. http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&cacheid=50F6CE2C2999E057802610D6E8FA17D1&BASENODE=32799&ts=1029990348031255742011603993&base=CMB&n=18384&rnd=0.765990290292581#09680944552027575
19. Крошкин, М.А. Проблемы понятия договора страхования в Гражданском праве Российской Федерации / М.А. Крошкин // Символ науки. – 2016. – № 3. – С. 106-110.
20. Марчева, И.А. Страхование: учебно-методическое пособие / И.А. Марчева . – Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. – 122 с.
21. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Издательство Юрайт ; [Ю. Ю. Костюхин, и др. ; науч. ред. : А. Ю. Анисимов.]. – М. : Издательство Юрайт, 2020. – 218 c.
22. Худяков, А.И. Правовая природа договора личного страхования и его особенности / А.И. Худяков // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. – 2015. – № 39. – С. 200-203.
23. Шарипова, Л.И. Личное страхование: необходимость особенности. Структура личного страхования / Л.И. Шарипова // COLLOQUIUM-JOURNAL. – 2020. – № 32-1 (84). – С. 18–20.
24. Шевченко, С.А. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании / С.А. Шевченко // Вестник Томского государственного университета. – 2017. – № 6. – С. 66-71.
25. Шувайникова, К.М. Понятие и значение личного страхования //К.М. Шувайникова // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. – 2012. – № 2 (3). – С. 210-213.
26. Янковская, В.А. Перспективы развития личного страхования в современной России / В.А. Янковская // Академия педагогических идей новация. Серия: Студенческий научный вестник. – 2019. – № 6. – С. 227-229.