Проблемные кредиты банка и организация работы с ними (МТБанк)

С 2014 года по 2016 год доля залога недвижимости в общем объеме обеспечения выросла с 42,9% до 51,2%, а доля все остальных видов обеспечения напротив сократилась в среднем на 2-4%.
Темп роста объема залога недвижимости в 2015 году составил 126,19%; в 2016 году – 132,03%. Остальные виды обеспечения показали не столь значительный рост – за 2015 год в среднем 11-16%, за 2016 год 2-5%.
Таким образом, наиболее часто используемые формы обеспечения возвратности кредитов, применяемых в ЗАО «МТБанк» - это недвижимость, денежные средства и основные средства, а также товары в обороте.
Анализируя зарубежный опыт работы с проблемной задолженностью, можно сделать вывод, что существует два направления работы с проблемной задолженностью – централизованный (с участием государства) и децентрализованный (работа проводится самими банками).
Одним из способов работы с проблемной задолженностью за рубежом является создание «плохих» банков. Опыт создания «плохого» банка оказался успешным также и в Швеции, Германии, Китае.
Необходимо отметить, что в настоящее время Национальный банк Республики Беларусь и правительство выступили с инициативой о создании в республике специального агентства по работе с проблемными активами и передаче Банку развития проблемных активов. По мнению специалистов это улучшит кредитный портфель белорусских банков.
Также необходимо отметить, что важное место занимает превентивная работа банков по недопущению возникновения безнадежного проблемного кредита.
Особую важность имеет работа с формами обеспечения возвратности кредитов:
- банки Германии используют общую и глобальную цессии. Общая цессия означает, что кредитополучатель обязуется перед банком регулярно уступать требованиям по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму.При глобальной цессии кредитополучатель обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени;
- в США применяется практика, когда предприятия- кредитополучатели перед получением кредита должны сформировать в банке депозит в определенной сумме. Обычно использовался принцип: «10+10». Он означал, что кредитополучатель до получения кредита образовывает депозит в размере 10% разрешенного кредита, вторые 10% он вносит на депозитный счет после выдачи кредита.
Снижение доли проблемных кредитов в ЗАО «МТБанк» должно проводится по следующим направлениям:
- совершенствование процесса управления кредитным риском и кредитным портфелем;
- совершенствование процедур мониторинга за ходом кредитной сделки. Цель кредитного-мониторинга – это выявления возможных проблемных кредитов на ранних стадиях;
- совершенствование процедур управления кредитом. В процессе работы с проблемными кредитами банк может применить два основных метода управления: реабилитацию или ликвидацию.
Необходимо совершенствовать работу по следующим направлениям:
1) Ввод института страхования ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. Это позволит вывести рынок страховых услуг на новый уровень, максимально гарантируя кредитодателю возврат его средств. Одним из приоритетных направлений развития ЕС является развитие системы микрострахования.
2) Расширение такой формы обеспечения как залог ценных бумаг. Ввод института закладной ценной бумаги, которая образуется при принятии в обеспечение недвижимого имущества.
3) Совершенствование нормативно-правовых актов в части послесудебного взыскания задолженности;
4) Ограничение на получение последующего кредита физическими лицами по достижении выплат по имеющимся обязательствам определенного уровня.
5) В качестве дополнительной меры по обеспечению исполнения обязательств по кредитам, выданным физическим лицам, самому должнику и поручителям можно предложить застраховать свою жизнь, утрату дее- и правоспособности, указав выгодоприобретателем своего кредитора.
6) Совершенствование процедур оценки финансового состояния заемщика. Следует ужесточить систему одобрения заявок на выдачу кредитов или ограничить перечень кредитов, заявки на которые одобряет система автоматически.

1 Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 672 с.
2 Безбородова, А. В. Анализ активов населения: система экономических моделей взаимосвязи доходов, активов и потребления населения Республики Беларусь / А.В. Безбородова // Банковский вестник. – 2013. – №14 (595). – С. 8.
3 Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: КНОРУС, 2011. – 416 с.
4 Белоусов, А. Л. Формирование законодательства в сфере деятельности по взысканию проблемной задолженности / А.Л. Белоусов // Финансы и кредит. – 2012. – № 7. – С. 72-76.
5 Бухгалтерский баланс ЗАО «МТБанк» / Информационный ресурс [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: https://www.mtbank.by/about/reporting/balansbanka. – Дата доступа: 22.03.2017.
6 Все о финансах в Республике Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://infobank.by. – Дата доступа: 24.03.2017.
7 Гонова, М. С. К вопросу об управлении кредитным риском / М.С. Гонова // Международный студенческий научный вестник. – 2014. – №1. – С. 7-10.
8 Гордеев, С. О. Совершенствование деятельности коммерческих банков на современном этапе развития национальной экономики / С.О. Гордеев // Банковское дело. – 2015. – №10. – С. 608-612.
9 Горина, Т. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т.И. Горина. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2013. – 144 с.
10 Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 07 дек. 1998 г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 31.12.2014 г., № 226-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 31.03.2017.
11 Грузицкий, Ю. Л. Становление кредитных отношений / Ю.Л. Грузицкий // Банковский вестник. – 2010. – № 25. – С. 37–41.
12 Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2010. – 444 с.
13 Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Е.Ф. Жуков. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 303 с.
14 Захорошко, С. С. Особенности применения различных форм обеспечения возвратности кредита / С.С. Захорошко // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2011. – № 14. – С. 10–19.
15 Зобова, Е. В. Управление кредитным портфелем банка на современном этапе / Е.В. Зобова // Социально-экономические явления и процессы. – 2012. – №4. – С. 46-50.
16 Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно–финансовых организаций: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 28 сентября 2006 г., №137: в ред. постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь от 20.09.2013 г., № 544. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа 15.03.2017.
17 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств, в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 30 декабря 2003 года, №226: в ред. постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь от 10.08.2012 г., № 409. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа 15.03.2017.
18 Коваленко, О. Г. Сущность и классификация банковских рисков / О.Г. Коваленко // Банковское дело. – 2016. – №12. – С. 1296-1299.
19 Колпина, Л. Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Л.Г. Колпина. – 2-е изд. – Минск: Выш. шк., 2011. – 367 с.
20 Комков, В. Н. Проблемы экономического роста в Республике Беларусь / В.Н. Комков // Банковский вестник. – 2013. – № 16 (597). – С. 3–7.
21 Коноплицкая, М. А. Подходы к оценке кредитоспособности в управлении кредитным риском / М.А. Коноплицкая // Молодой ученый. – 2013. – №5. – C. 326-329.
22 Костюченко, Н. А. Анализ кредитных рисков: учебное пособие / Н.А. Котюченко. – СПб.: Скифия, 2010. – 440 с.
23 Кредитный портфель банка // Информационный портал Grandars.ru [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnyy-portfel-banka.html. – Дата доступа: 10.03.2017.
24 Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2011. – 264 с.
25 Лебедева, И. В. Кредитная политика коммерческого банка в условиях кризиса / И.В. Лебедева // Международный журнал экспериментального образования. – 2013. – №3. – С. 56-57.
26 Макарушко, В. В. К вопросу о производных финансовых инструментах и их роли в экономике / В.В. Макарушко [Электронный ресурс] / Электронная библиотека МИУ. – Минск, 2012. – Режим доступа: http://media.miu.by/files/store/items/uses/xvii/mim_uses_xvii_22006.pdf. – Дата доступа: 28.03.2017.
27 Малыхина, С. Мониторинг новых стандартов Базель 3 / С. Малыхина // Банковский вестник. – 2013. – № 20 (601). – С. 19–23.
28 Международная конвергенция оценки капитала и стандарты капитала. Базельский комитет по банковскому надзору: сборник документов и материалов. – М.: Центр подготовки персонала Банка России, 2012. – 113 с.
29 Можанова, И. И. Финансовая устойчивость коммерческих банков и
нефинансовых организаций: теоретический и практический аспекты / И.И. Можанова // Финансы и кредит. – 2014. – №4 (580). – С. 36-42.
30 Никаненкова, Н. В. Источники роста кредитного риска и способы его ограничения / Н.В. Никаненкова // Вестник Адыгейского государственного университета. – 2012. – №3. – С. 18-24.
31 Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. №226 (с учетом изменений от 04.09.2015 №536) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2017. — Дата доступа: 02.04.2017.
32 Общая информация о ЗАО «МТБвнк» [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: http:/www.mtb.by/about. – Дата доступа: 22.03.2017.
33 Ольшанный, А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / А.И. Ольшанный, В.И. Алексеева, Е.Г. Ищенко. – М.: КНОРУС, 2012. – 352 с.
34 Островская, Н. Организация кредитного мониторинга предпроблемной задолженности / Н. Островская // Банковский вестник. – 2013. – №7. – С. 29–32.
35 Отчет о прибыли и убытках ЗАО «МТБанк» [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: https://www.mtbank.by/about/reporting/pribilrep. – Дата доступа: 22.03.2017.
36 Положение об управлении кредитным риском в ЗАО «МТБанк», утвержденное Правлением Банка 08.11.2015. – М.: ЗАО «МТБанк», 2015. – 15 с.
37 Пустовалова, Т. А. Совершенствование кредитных процедур как фактор снижения кредитного риска / Т.А. Пустовалова // Экономика и управление. – 2012. – №4. – C. 45-48.
38 Пути совершенствования норм законодательства о залоге [Электронный ресурс]. – 2015. – Режим доступа: http://www.lawmix.ru.com/894. – Дата доступа: 01.04.2017.
39 Пухов, В. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка / В. Пухов // Вестник института экономики РАН. – 2012. – №4. – С. 106-112.
40 Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2012. – 714 с.
41 Рыкова, Л. М. Регулирование деятельности банков: банковский надзор: учеб. пособие / Л.М. Рыкова. – Минск: Современная школа, 2012. – 240 с.
42 Сведения о выполнении нормативов [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: https://www.mtbank.by/about/reporting/normativ. – Дата доступа: 22.03.2017.
43 Современное состояние коммерческих банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.proarenda.com/content/sovremennoe–sostoyanie–kommercheskokh–bankov–respubliki–belarus–i–reiting–ikh–nadezhnosti. – Дата доступа: 12.03.2017.
44 Статистический бюллетень Национального банка Республики Беларусь за январь 2016 года [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2016_01.pdf. – Дата доступа: 22.03.2017
45 Статистический бюллетень Национального банка Республики Беларусь за февраль 2017 года [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_02.pdf. – Дата доступа: 22.03.2017.
46 Стратегический план развития ЗАО «МТБанк» на 2016-2020 годы [Электронный ресурс]. – Минск, 2017. – Режим доступа: https://www.mtbank.by/about/raskrytie-informacii. – Дата доступа: 07.03.2017.
47 Тарасов, В. Современные формы обеспечения возвратности кредита / В. Тарасов // Банковский вестник. – 2013. – № 31. – С.47–52.
48 Тимофеев, Н. В. Секъюритизация как эффективный механизм управления кредитным риском / Н.В. Тимофеев // Вестник ПГПУ. – 2013. – №10. – С. 27-55.
49 Трошин, А. Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин. – М.: КНОРУС, 2011. – 879 с.
50 Финансовая отчетность ЗАО «МТБанк» за 2015 год [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: https://www.mtbank.by/media//about_mtb/ otchetnost/MSFO_2015_RUS.pdf. – Дата доступа: 31.03.2017.
51 Финансовая отчетность ЗАО «МТБанк» за 2016 год [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: https://www.mtbank.by/media//about_mtb/ otchetnost/MSFO_2016(RUS).pdf. – Дата доступа: 31.03.2017.
52 Финлей, С. Управление потребительским кредитованием: монография / С. Финлей. – Мн.: Гревцов, 2011. – 327 с.
53 Фомкина, В. И. Финансы и кредит: учебник / В.И. Фомкина. – М.: ИНФРА, 2011. – 408 с.
54 Халевинская, Е. Д. Банковские кредиты / Е.Д. Халевинская // Аудит и финансовый анализ. – 2013. – № 4. – С. 20–25.
55 Хватик, Ю. Правовое регулирование потребительского кредитования / Ю. Хватик // Банковский вестник. – 2013. – № 7 (516). – С. 52–56.
56 Шухрай, О. А. Сущность кредитного портфеля, критерии его эффективности / О.А. Шухрай // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2013. – № 4. – С. 48–51.