Управление кредитным розничным портфелем Белагропромбанк

В ходе выполнения дипломной работы были сформулированы следующие выводы:
1. Кредитный портфель представляет собой совокупный объем кредитных инвестиций, структурированный банком определенным образом, т. е. структурный и качественный характер кредитов, классифицированных по наиболее важным критериям качества, таким как риск, доходность и ликвидность. Система управления кредитным портфелем включает в себя различные элементы: организационная структура управления кредитным портфелем; разработка стратегии и стратегии кредитной политики; наличие внутренних нормативных документов, регулирующих кредитный процесс; анализ кредитного портфеля с целью улучшения его количественных и качественных характеристик.
2. Основная цель анализа кредитного портфеля банка – обеспечение прибыльности кредитного портфеля банка на самом высоком уровне при приемлемом кредитном риске и уровне ликвидности. Он включает его количественную и качественную оценку. Количественная оценка включает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду экономических критериев. Целью качественной оценки является определение баланса между риском и доходностью кредитного портфеля. Для управления качеством кредитного портфеля банка используются методы диверсификации, ограничения, создания резервов для возмещения убытков по кредитным операциям и секьюритизации. Однако наиболее эффективным и управляемым методом считается диверсификация кредитного портфеля. Совокупный кредитный портфель банков Республики Беларусь с каждым годом возрастает, что положительно влияет на финансовый сектор и на экономику в целом. За 2017-2019 гг. совокупный объем кредитов в экономике вырос на 10,5% и на 01.01.2020 составил 59,1 млн. руб.  Однако за анализируемый период динамика наращивания объемов выданных кредитов в разрезе банков не однозначна.
3. Проанализировав розничный кредитный портфель ОАО ”Белагропромбанк“, можно сделать вывод о том, что в целом созданный портфель является оптимальным. Объемы кредитования физических лиц с каждым годом растут, что говорит о постепенном и непрерывном наращивании клиентской базы. Как показали исследования в ОАО ”Белагропромбанк“ в целом, на сегодняшний день функционирует система управления розничным кредитным портфелем: стратегия в сфере розничного кредитования, формирующая процессы управления кредитным процессом; разработка механизмов кредитования для оценки качества кредитов. Сформированная система управления розничным кредитным портфелем ОАО ”Белагропромбанк“  не лишена недостатков, к которым следует отнести: отсутствие четкой системы формирования кредитного портфеля; отсутствие системного подхода к управлению розничным кредитным портфелем; слабая проработка принципов и механизмов управления качеством розничного кредитного портфеля; консервативность анализа кредитного портфеля; ошибки сотрудников, допускаемые в работе с кредитным портфелем при оценке качества выдаваемых кредитов; нечеткое разграничение полномочий между сотрудниками банка в области кредитования физических лиц; слабое развитие информационных систем управления.
4. Учитывая выявленные в процессе проведенного исследования недостатки в управлении розничным кредитным портфелем ОАО ”Белагропромбанк“, а также международную банковскую практику в данной сфере, сформируем основные мероприятия, направленные на повышение эффективности управления розничным кредитным портфелем в банке.
5. С целью совершенствования управления розничным кредитным портфелем банка предлагаются следующие мероприятия:
 Внедрение нового кредитного продукта
 Внедрение оформления кредита через СДБО банка.
6. Внедрение новой кредитной карты ”Всегда в пути“ является экономически эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная доходность банка, а также немаловажным является то, что внедрение этого кредитного продукта позволит банку привлечь новых клиентов, расширить набор банковских продуктов, удовлетворить потребительский спрос и сотрудничать с надёжными корпорациями на постоянной основе.
7. Произведенные расчеты показали, что внедрение оформления кредита через СДБО является экономически эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная эффективность, которая составила 30%. Автоматизация банковской деятельности позволит банку стать современным кредитным учреждением, где высокие технологии работают на удовлетворение потребностей клиента.

1. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке: учеб.пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев. – М.: КноРус, 2015. – 304 c.
2. Аналитическое обозрение ”Финансовая стабильность Республики Беларусь“” [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2020. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/finstabrep/. – Дата доступа: 10.03.2020.
3. Банки в кризис: итоги 2016 года // Информационный портал ”БЕЛРЫНОК“ [Электронный ресурс]. – Минск, 2020. – Режим доступа: http://www.belrynok.by/2017/02/09/banki-v-krizis-itogi-2016-goda/. – Дата доступа: 09.03.2020.
4. Банки и банковское дело: Учебник / Балабанов А. И. [и др.] – Санкт-Петербург: Питер, 2017. – 488 с.
5. Банковские операции: учеб.пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. – Минск: Вышэйшая школа, 2015. – 314 с.
6. Банковские риски: учебник / Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва: КНОРУС, 2015. – 296 с.
7. Банковский аудит: учеб.пособ. / Л.С. Ефремова [и др.]; под ред. Л.С. Ефремовой. – Минск: БГЭУ, 2017. – 389 с.
8. Бобыль, В. Современная концепция управления банковскими рисками / В. Бобыль //Банковский вестник. – 2017. – №9. – С. 43-48.
9. Веренич Н.К. Анализ деятельности банков и управление рисками (в схемах, таблицах, формулах): учеб.-метод. пособие / Н.К. Веренич, Н.Г. Петрукович, А.И. Синкевич. – 2-е изд. – Минск: Мисанта, 2016. – 142 с.
10. Динамика ставок кредитно-депозитного рынка // Национальный банк Республики Беларусь – [Электронный ресурс] – Режим доступа:  https://www.nbrb.by/statistics/CreditDepositMarketRates/ – Дата доступа: 10.03.2020.
11. Дыдыкин, А. В. Зарубежная практика управления банковскими рисками. / А. В. Дыдыкин // Финансы и кредит. 2015. – № 9. – С. 75–81.
12. Итоги реализации денежно-кредитной политики в 2017 году и задачи на 2018 год // Национальный банк Республики Беларусь – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://bspn.by/images/Документы/Доклад_Мурина.pdf – Дата доступа: 01.03.2020.
13. Ковалев, М., Корженевская В. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц / М. Ковалев, В. Корженевская // [Электронный ресурс]. – 2017. – Режим доступа: http://www.bsu.by/Cache/pdf/49623.pdf. – Дата доступа: 20.03.2020.
14. Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 591 с.
15. Купчинский, В.А. Система управления ресурсами банка / В.А. Купчинский. – М.: Экзамен, 2015. – 224 с.
16. Годовая консолидированная финансовая отчетность ОАО ”Белагропромбанк“ по МСФО за 2018 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.belapb.by/cms/images/%D0%91%D0%B5%D0%BB%D0%B0%D0%B3%D1%80%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%BC%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%20%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F%20%D0%BE%D1%82%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C%20IFRS.pdf. – Дата доступа: 10.03.2020.
17. Годовая консолидированная финансовая отчетность ОАО ”Белагропромбанк“ по МСФО за 2019 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.belapb.by/cms/images/%D0%91%D0%90%D0%9F%D0%91_%D0%9A%D0%BE%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D0%B0%D1%8F%20%D0%BE%D1%82%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C%20%D0%BF%D0%BE%20%D0%9C%D0%A1%D0%A4%D0%9E%20%D0%B7%D0%B0%202019.pdf. – Дата доступа: 10.03.2020.
18. Годовая финансовая отчетность ОАО ”Белагропромбанк“ за 2018 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.belapb.by/cms/images/%202018_1.pdf. – Дата доступа: 10.03.2020.
19. Годовая финансовая отчетность ОАО ”Белагропромбанк“ за 2019 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.belapb.by/cms/images/%20%D0%B7%D0%B0%202019%20%D0%B3%D0%BE%D0%B4%20(%D1%81%D0%B0%D0%B9%D1%82).pdf. – Дата доступа: 10.03.2020.
20. Кредитный портфель // Информационный портал Banki.ru [Электронный ресурс]. – 2020. – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyiy_portfel/. – Дата доступа: 10.03.2020.
21. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах / Л.П. Кроливецкая. – М.: Эксмо, 2015. – 208 c.
22. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб.пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – М.: КноРус, 2017. – 360 c.
23. Ларина, О.И. Банковское дело. Практикум: учеб.пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 251 c.
24. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы: [Электронный ресурс] / Базельский комитет по банковскому надзору. – 2020. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/PK/Basel.pdf. – Дата доступа: 07.03.2020.
25. Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. – М.: Проспект, 2018. – 408 c.
26. Николаева, Т.П. Банковский маркетинг: учеб.-метод. Комплекс / Т.П. Николаева. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2016. – 224 с.
27. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учеб.пособие / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2015. – 304 c.
28. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/upload/bp/taxpolitic/27012018.pdf – Дата доступа: 01.03.2020.
29. Официальный сайт ОАО ”Белагропромбанк“ [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.belapb.by/rus/about/ – Дата доступа: 01.03.2020.
30. Оценка кредитного портфеля // Информационный портал Active-consult.ru [Электронный ресурс]. – 2020. – Режим доступа: http://www.active-consult.ru/ocenkacredportfela.htm. – Дата доступа: 10.03.2020.
31. Перетятько, Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: учеб.пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. – М.: КноРус, 2015. – 307 c.
32. Пищулин, А. Система кредитного скоринга: необходимость и преимущества / А. Пищулин // Финансовый директор. – 2018. – С. 54-61.
33. Полищук, А. И. Кредитная система. Опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 216 c.
34. Разу, М.Л. Банковское дело. Современная система кредитования / М.Л. Разу. – М.: КноРус, 2015. – 360 c.
35. Рейтинг банков Беларуси по активам и выданным кредитам за 2018 год [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://infobank.by/rejting-bankov-belarusi-po-aktivam-i-vydannym-kreditam-za-2018-god/  – Дата доступа: 10.03.2020.
36. Рекомендации о методике проведения Национальным банком Республики Беларусь проверок банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и оценке уровня рисков: утв. Правлением Национального банка Республики Беларусь 30.06.11 №266: в ред. от 28.03.2014 №193. – Минск, 2018. – 258 с.
37. Сафрончук, М.В. Банковское дело. Розничный бизнес: учеб.пособие / М.В. Сафрончук. – М.: КноРус, 2015. – 416 c.
38. Семибратова, О.И. Банковское дело: Учебник для учащихся нач. проф. образования / О.И. Семибратова. – М.: ИЦ Академия, 2017. – 224 c.
39. Ставка рефинансирования. Динамика средней ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2020. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/MonetaryPolicyInstruments/RefinancingRate?m=stat. – Дата доступа: 10.03.2020.
40. Статистический бюллетень // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2020. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin. – Дата доступа: 10.03.2020.
41. Управление банковскими рисками: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и управления. Тепман Л. Н., Эриашвили Н. Д. М.: Юнити-Дана, 2015. – 311 с.
42. Шаталов, А. Н. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте. / А. Н. Шаталов, Е. П. Шаталова // Финансы и кредит, 2015. – №17. – С. 46–53.
43. Шевелев, И. В. Проблемы управления кредитным риском в зарубежных коммерческих банках / И. В. Шевелев. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – №4. – С. 23–27.
44. Шелестюкович А. В., Давыдова Н. Л. Розничный кредитный портфель банков Республики Беларусь / Шелестюкович А. В., Давыдова Н. Л. // Финансовая экономика: актуальные вопросы развития: сборник трудов международной студенческой научной конференции / под науч. ред. канд. экон. наук С. Н. Солдаткина, д-ра экон. наук О. И. Тишутиной. – Хабаровск: РИЦ ХГУЭП, 2018. – С.314 – 317.