Понятие и правовая сущность страхования в Республике Беларусь

История страхования на территории Беларуси насчитывает более ста семидесяти лет. На формирование системы страхования Республики Беларусь в значительной мере повлияли конкретные экономические, территориальные и национальные особенности. Поскольку Беларусь являлась сначала частью России, а потом и частью Советского Союза, то и страховое дело на ее территории было частью единой общероссийской, а потом уже и общесоветской системы, в связи с этим институт страхования в Беларуси развивался крайне медленно и тяжело, как и в странах, в составе которых она находилась. Страховой рынок Республики Беларусь в настоящее время хоть и характеризуется небольшим ростом, однако в нем наблюдается определенный застой. В связи с этим наше государство старается проводить реформирование института страхования, однако несмотря на все старания, проделанной работы явно недостаточно для нормального его функционирования и развития частных страховых организаций в республике.
Под страховой деятельностью в Республики Беларусь понимают деятельность по страхованию, в том числе по сострахованию и перестрахованию. Страхованием являются отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, которые формируются страховщиками в установленном порядке.
Субъектами страхового правоотношения в Республике Беларусь являются: страхователь и страховщик, выгодоприобретатель, застрахованное лицо, страховые агенты, а также страховые брокеры.
По состоянию на 1 января 2021 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляют 16 страховых организаций и 26 страховых брокеров.
Весь потенциал страховой деятельности реализует договор страхования, который обеспечивает защиту имущественных интересов застрахованных лиц, страховщиков и государства, а также способствует развитию данной сферы финансовых услуг.
Страхование в Республике Беларусь делиться на обязательное и добровольное страхование.
Под обязательным страхованием понимают форму страхования, при которой отношения между страховщиком и страхователем возникают на основании законодательных актов. Инициатором данного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Обязательная форма страхования базируется на принципах: обязательности; полноты охвата обязательным страхованием; обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов; бессрочности; нормирования ответственности страховщиков.
Добровольное страхование – это процесс составления и исполнения договора страхования на основе свободного волеизъявления сторон: страхователя и страховщика.
Добровольная форма страхования базируется на принципах: добровольности, неполноты охвата физических и юридических лиц; ограниченности по сроку страхования; зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса.
Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно побуждает людей обезопасить себя и своих близких от различных непредвиденных ситуаций, которые могут наступить в будущем и при наступлении такого случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей.
На сегодняшний день существует ряд проблем, которые препятствуют развитию страхования в Республике Беларусь и замедляют его развитие по сравнению зарубежными государствами.
К данным проблемам относятся: низкая степень охвата белорусского рынка страхованием отсутствие свободной конкуренции между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом), недостаточное использование рыночных принципов и подходов; приоритетное развитие обязательных видов страхования (более половины в структуре собранных премий), отсутствие страховой культуры населения; ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков; недостаточная капитализация страхового рынка; концентрация и монополизация перестрахования внутри государства; неразвитость сегмента долгосрочного страхования (страхования жизни).
На основании отмеченных проблем можно предложить возможные пути развития страхового рынка республики.
В значительной степени перспективы развития национального страхового рынка заключены в развитии, прежде всего, долгосрочных видов страхования. Немаловажным условием развития страхового рынка является стимулирование здоровой конкуренции между страховщиками. Наличие конкурентной среды на страховом рынке способствует повышению качества страховых услуг, снижению их стоимости, активному внедрению новых страховых продуктов. Для развития конкурентной среды на страховом рынке целесообразно осуществление мероприятий, направленных на создание равных возможностей для государственных и частных страховых организаций, а также на расширение присутствия иностранного капитала на отечественном страховом рынке.
Кроме того, одним из важнейших факторов развития страхования является дальнейшее увеличение количества видов как добровольного, так и обязательного страхования. Это очень важным аспектом, поскольку сейчас все развивается крайне высокими темпами, в том числе и правоотношения. Появляются новые виды предпринимательства и часто они требуют новых видов страхования, чтобы действовать эффективнее. Но в отечественном законодательстве затруднено появление новых видов страхования. Нет ясности в наших законодательных актах. Поэтому мы считаем, что нужно выделить базовые критерии, которые необходимы для появления новых видов страхования, как это сделано на примере Германии. Это повысит адаптивность наших норм и тем самым значительно облегчит появление новых видов страхования. Государство и страховое сообщество в целом должны заботиться о повышении страховой грамотности населения, обеспечении высоких стандартов качества предоставляемых услуг, формировании имиджа страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации.
Также необходимо создать закон, который будет посвящен контролю за страховой деятельностью. В нем должны быть проработаны и рассмотрены все проблемные вопросы, которые сейчас распространены на страховом рынке. Также важнейшей задачей этого закона должна стать повышение стабильности и надежности страховых организаций.
На основание вышеперечисленного можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день необходимо проводить более глубокое реформирование института страхования. Нововведения должны стать драйвером рынка страховой деятельности и способствовать в том числе появлению новых страховых продуктов.

1. Еругина, М.В., Страхование профессиональной ответственности при оказании медицинской помощи / М.В. Еругина // Саратовский научно-медицинский журнал. -2011 - № 4. - С. 776–779
2. Василенко Н.В., Лаврененко Е.Г. Правовая природа имущественного страхования. Отличие договора имущественного страхования от иных смежных договоров // Вестник факультета юриспруденции и ювенальной юстиции РГСУ. - М.: АПКиППРО, 2011, Вып. 6. - С. 135-139.
3. Чигилейчик, А.В. Особенности договора страхования / А.В. Чигилейчик // Вестник Академии МВД Республики Беларусь. – 2016. – № 1 (29). – С. 182 – 187.
4. Шелков, А.В. Государственная регистрация, реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров в Республике Беларусь: теория и практика / А.В. Шелков // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2021.
5. Петров, Д.А. Страховое право: учебное пособие / Д.А. Петров. СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2016. С. 14.
6. Разумовская, Е.А., Фоменко, В.В. Страховое дело: учебное пособие / под ред. Е.А. Разумовской. – Екатеринбург: Гуманитарный университет, 2016. – 249 с.
7. Комарова, А.С. Гражданское и торговое право зарубежных государств / под ред. проф. А.С. Комарова, проф. А.А. Костина, проф. О.Н. Зименковой, доцента Е.В. Вершининой / Учебник в 2-х томах / Том 2 – Особенная часть / глава 9 (в соавт. с проф. А.А. Костиным) / «Статут», М., 2020 / стр. 257-302.
8. Манифест «Об учреждении Государственного Заёмного Банка» от 28 июня 1786 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://base.garant.ru/58105670/ – Дата доступа: 03.05.2021 г.
9. Зайцева, М.А. Страховое дело: учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова – Минск: Амалфея, 2011. – С. 68.
10. Декрет Совет Народных Комиссаров РСФСР «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons– Дата доступа: 03.05.2021 г.
11. Декрет Совет Народных Комиссаров БССР «О государственном имущественном страховании» от 3 декабря 1921 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://actbssr.pravo.by– Дата доступа: 03.05.2021 г.
12. Хоминич, Е.В. Основы страхового дела / под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик. – М.: Юрайт, 2016. – 243 с.
13. Указом Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» от 2 октября 1981 г. N 5764-X [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9831/– Дата доступа: 03.05.2021 г.
14. Закона Союза Советских Социалистических Республик «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. № 8998-XI [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1361// – Дата доступа: 03.05.2021 г.
15. Постановление Совмина СССР "Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах" от 19.06.1990 N 590 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19/ – Дата доступа: 03.05.2021 г.
16. Постановление Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. N 835 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/ – Дата доступа: 03.05.2021 г.
17. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О мерах государственного регулирования страховой деятельности в республике» от 24.10.1991 г. № 394 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://belzakon.net/Законодательство/Постановление_Совета_Министров_РБ/200/96630– Дата доступа: 03.05.2021 г.
18. Закон Республики Беларусь «О страховании» от 03.06.1993. № 2343-XII [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://belzakon.net/Законодательство/Закон_РБ/199/1975 – Дата доступа: 03.05.2021 г.
19. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998 г.: текст Кодекса с изменениями и дополнениями // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электрон, ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2021.
20. Щербаков, В.А. Страхование: учеб. пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костина. – М.: Юрист, 2016. – 310 с.
21. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь «О мерах по развитию страхования и гарантий инвестиций в Республике Беларусь» от 31.07.1995. № 400 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://belzakon.net/Законодательство/Постановление_Кабинета_Министров_РБ/1995/94133 – Дата доступа: 03.05.2021 г.
22. Постановление Совета Министров Республики Беларусь «О Программе развития страхового дела в Республике Беларусь на 1998–2000 годы» от 21.07.1998 г. № 1141 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://belzakon.net/Законодательство/Постановление_Совета_Министров_РБ/1998/91897 – Дата доступа: 03.05.2021 г.
23. Декрет Президента Республики Беларусь «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» от 28 сентября 2000 г. № 20 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://belzakon.net/Законодательство/Декреты/2000/107217 – Дата доступа: 03.05.2021 г.
24. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 11.05.2019 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2021.
25. О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности от 01.07.2014 г. № 165: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 01.07.2014 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2021.
26. О страховании: Указ Президента Республики Беларусь от 11 мая 2019 г. № 175: в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 11.05.2019 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2021.
27. Коломина, Е.В. Страхование. Современный курс: учеб. пособие / Е.В. Коломина. – Минск: Юрист, 2010. – 94 c/.
28. Клоченко, Л.Н. Основы страхового права: учеб. пособие / Л. Н. Клоченко, К. И. Пылов. – Ярославль: Изд-во Ярославл. гос. ун-та, 2012. – 200 с.
29. Чернова, Г.В. Страхование и управление рисками: учеб. пособие / Г. В. Черновой. – М.: Юрайт, 2016. – 768 с.
30. Суханов, Е.А. Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. I / отв. ред. Е. А. Суханов. – М.: БЕК, 2010. – 350 с.
31. Брагинский, М.И. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - Изд. испр. и доп. - М.: Статут, 2015. - Кн. 3. - 1055 с.
32. Фогельсон, Ю.Б. Введение в страховое право / Ю.Б. Фогельсон. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Юристь, 2007. - 222 с.
33. Витушко, В.А. Гражданское право: учеб. пособие: в 2 ч. Ч. 2. Особенная часть: в 2 кн. Кн. 2 / В.А. Витушко. - Минск: Междунар. ун-т «МИТСО», 2017. - 496 с.
34. Яковлева, Т. А. Страхование: учеб. пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. – М.: Экономистъ, 2014. – 234 с.
35. Чигир, В.Ф. Гражданское право. В 3 т. Т. 3: учебник / В.Ф. Чигир; под ред. Т.В. Авдеева [и др.]. - Минск: Амалфея, 2016. - 560 с.
36. Худяков, А.И. Страховое право / А.И. Худяков. - СПб.: Юрид. центр Пресс, 2014. - 689 с.
37. Бондаренко, Н.Л. Принципы гражданского права Республики Беларусь, их реализация в нормотворческой и правоприменительной деятельности: автореф. дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03 / Н.Л. Бондаренко; Бел. гос. ун-т. - Минск: 2009. - 26 с.
38. Архипов, А. П. Социальное страхование: учебник и практикум для академического бакалавриата / А. П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 301 с.
39. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за январь-декабрь 2020 года // Министерство финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://minfin.gov.by/supervision/stat/2020/itogi/d202649f429a4ed6.html – Дата доступа: 04.05.2021.
40. Зайцева, М.А. Страхование во внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие / М. А. Зайцева [и др.]; под ред. М. А. Зайцевой, В. Д. Болибока. – Минск: Белорус. гос. экон. ун-т, 2017. – 383 с.
41. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование: учебник / Ю. Т. Ахвледиани [и др.]; под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 511 с.
42. Бабурина, Н. А. Страхование. Страховой рынок России: учеб. пособие для вузов / Н. А. Бабурина, М. В. Мазаева. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 127 с.
43. Базанов, А.Н. Страхование: учебник / А. Н. Базанов [и др.]; под ред. Г. В. Черновой. – М.: Проспект, 2017. – 432 с.
44. Рейтман, Л.И. Страховое дело: учебник / Л. И. Рейтмана. – М.: Банк. и биржевой науч.-консультацион. центр, 2017. – 528 с.
45. Белозерова, С.А. Регулирование страховой деятельности / С. А. Белозерова. – М.: Юрайт, 2016. – 437 с.
46. Верезубова, Т. А. Страхование: Особенности развития / Т. А. Верезубова // Финансы. Учет. Аудит. – 2016. – № 12. – С. 18–22.
47. Основные показатели деятельности страховых организаций Европы за январь-декабрь 2020 года // Министерство финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.ra-national.ru/sites/default/files/Review%20Insurance%201Q2020_July%202020_NRA.pdf – Дата доступа: 05.05.2021.
48. Абрамов, В. Ю. Третьи лица в страховании / В.Ю. Абрамов. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 128 c.
49. Верезубова, Т. А. Анализ страхового рынка Республики Беларусь / Т. А. Верезубова // Бух. учет и анализ. – 2017. – № 5 (209). – С. 15–26.
50. Зверев, А.В. Современное состояние германского рынка страховых услуг/ А.В. Зверев. – М.: Юрайт, 2016. – 437 с.
51. Колодезникова, А.В. Особенности функционирования систем социального страхования России и Германии: социологический анализ / А.В. Колодезникова // Финансы. – 2019. – № 2. – С. 30-39.
52. Воблый, К.Г. Основы экономии страхования / К. Г. Воблый // Страховое право. – 2015. – № 4. – С. 44–46.
53. Александрова, Т.Г. Коммерческое страхование: учеб. пособие / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2015. - 254 c.
54. Мохов, А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда / А. А. Мохов, С. Ю. Капранова, Г. Р. Акишева // Юрис. – 2015. – № 6. – С. 25–34.
55. Федорова, Т.А. Основы страховой деятельности: учебник /. Т.А. Федорова. М.: ВЕК, 2014. С. 7-8.
56. Спицина, Д.В. Тенденции развития мирового страхового рынка / Д.В. Спицина // Страховое право. – 2017. – № 4. – С. 47-55.
57. Суринов, А. Е. Экономическая статистика в страховании: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Суринов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 276 с.
58. Осенко, С. А. Страхование: новые акценты в развитии / С. А. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. – 2016. – № 5. – С. 24–25.
59. Анисимов, А.Ю. Страхование: учебник /А.Ю. Анисимов/- М.: Юрист, 2018 - 218 с.
60. Яшин С.Н. Правовые аспекты развития современных видов обязательного страхования // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2017. - № 3 (23). - С. 110-122.
61. Банк данных судебных решений [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://pravo.by/pravovaya-informatsiya/bank-sudebnykh-resheniy – Дата доступа: 15.05.2021.
62. Постановление судебной коллегии по экономическим делам Верховного Суда Республики Беларусь от 15.04.2020 по делу № 139-4/2019/11А/344К [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://court.gov.by/ru/justice_rb/praktice/acts_vs/economics/a71600cd18df41a9.html – Дата доступа: 15.05.2021.
Литература на иностранном языке
63. Swisher P. The Insurable Interest Requirement for Life Insurance: A Critical Reassessment, 2005, S. 55.
64. Baker T., Kyle D., Mandatory Rules and Default Rules in Insurance Contracts, 2015, S. 37
65. Richard L. Insurer Prejudice Analysis of An Expanding Doctrine in Insurance Coverage Law, 1994, S. 46
66. Fischer E., «The Rule of Insurable Interest and the Principle of Indemnity: Are They Measures of Damages in Property Insurance? », 1981, S. 27.