Депозитная политика банка: инструменты, механизмы реализации и основные направления совершенствования в Республике Беларусь

В ходе написания дипломной работы, были сделаны следующие выводы и предложения:
1. В соответствии со ст. 179 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
2. С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего первостепенным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика.2. О депозитном продукте следует говорить, как о предмете банковской деятельности, как об экономически (функционально) обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным депозитором по поводу удовлетворения его специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии депозитования. Депозитование можно определить как предоставление депозитором банку денежных средств в долг на условиях депозитного договора и процесс реализации дан-ной депозитной сделки.
3. Депозитные операции коммерческого банка представляют собой определенные суммы денежных средств, которые физические и юридические лица вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования, а также остатки средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.
4. Депозиты разделяют на определенные категории, виды, в частности, для банка более выгодными за счет условий размещения являются срочные, а для клиентов – до востребования.
5. Анализ показателей деятельности ОАО «Технобанк» за 2017-2020 гг. показал, что банк ликвиден и платежеспособен.
Проценты по новым срочным депозитам физических лиц в 2019 году продолжали медленно подрастать: в национальной валюте – по всем видам вкладов (по отзывным и безотзывным, по «коротким» и «длинным»), а в иностранной валюте – по безотзывным и «длинным». В результате поднимается средняя по банковской системе процентная ставка по всем действующим (текущим) срочным вкладам.
Срочные отзывные вклады (депозиты) физических лиц в национальной и иностранной валютах на 1 июля 2018 г. составили 8,0 млрд. рублей, или 48,2% от общего объема срочных банковских вкладов (депозитов) физических лиц во всех видах валют и сократились по сравнению с 1 апреля 2018 г. на 499 млн рублей, или на 5,9%. При этом срочные безотзывные вклады (депозиты) составили 8,5 млрд рублей, или 51,8%, увеличившись по сравнению с 1 апреля 2018 г. на 409 млн рублей, или на 5,0%.
В структуре привлеченных средств физических лиц в ОАО «Технобанк» наибольший удельный вес приходится на срочные депозиты: в 2019 г. он составил 74% привлеченных средств физических лиц.
В результате перевода вкладчиков на обслуживание в электронный канал, доля онлайн-депозитов в 2019 г. составила 26,2% от общего объема срочных депозитов, увеличившись на 13,4 п.п. с начала года. При этом доля онлайн-депозитов в белорусских рублях увеличилась на 16,7 п.п. и составила 50,3% от общего объема срочных депозитов.
В 2019 г. доля иностранной валюты в депозитах населения по сравнению с 2018 г. сократилась на 5,9 п.п. до 77,7%, что обусловлено стабильностью национальной валюты и снижением доходности. При этом в структуре вкладов постепенно уменьшается доля депозитов в долларах США, которая в 2019 г. сократилась с 46% до 34%.
В 2017-2019 гг. с учетом поведенческих предпочтений различных сегментов розничных клиентов расширялась и модифицировалась депозитная линейка банка. Наряду с модификацией офлайн-линейки, вызванной необходимостью удержания подоходного налога c доходов по вкладам, полностью обновлена онлайн-линейка в белорусских рублях и иностранной валюте для всех сегментов клиентов. Так, в 2018-2019г г., с целью удовлетворения потребностей всех сегментов розничных клиентов онлайн-линейка пополнилась такими новыми депозитами, как «е-Фуров», «е-Спринт», «е-Успешный», «е-Оптимальный».
6. Классическим инструментом срочного размещения свободных денежных средств физических лиц, предлагаемый ОАО «Технобанк», являются вклады, которые можно оформить:
1) в белорусских рублях (приумножай отзывной; сохраняй отзывной; сохраняй безотзывной; управляй онлайн);
2) иностранный валюте – в российских рублях, долларах США и евро (сохраняй отзывной; сохраняй безотзывной).
7. Банк предлагает гибкие условия привлечения депозитов по срокам, с правом пополнения, досрочного, частичного или полного востребования суммы депозита; конкурентный размер процентных ставок по депозитам, отвечающий текущим рыночным условиям, дифференцируется с учетом суммы и сроков привлечения денежных средств; перечисление денежных средств с депозитного счета на другие банковские счета и (или) другим лицам.
Банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.
8. Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала ОАО «Технобанк» предлагается:
- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;
- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;
- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;
- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;
- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;
- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;
- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;
- использование счетов со смешанным характером;
- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

1 Аксенов, П. Доллары минского хранения / П. Аксенов // Коммерсант. –2016. – 25 фев.– С.1.
2 Анализ деятельности банка: учеб. пособие для вузов / под ред. И.К.Козловой. – Минск: Выш.шк., 2016. – 423с.
3 Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр, 2018.
4 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-3: в ред. Закона Респ. Беларусь от 04.06.2015 г., №268-3 // Pravo.by [Электронный ресурс]. ― Минск, 2015. ― Дата доступа: 02.01.2020.
5 Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И.. - М.: КноРус, 2017. - 128 c.
6 Банковское дело: учеб. для СПО/ Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколов / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2016. – 178 с.
7 Банковское дело: учеб. пособие / под ред. Ю. А. Бабичевой. – М.: Экономика, 2016. – 456 с.
8 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт: Высш. образование, 2014. – 277 с.
9 Бизнес новости / Информационно-аналитическое агентство [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://doingbusiness.by/kommercheskie-banki-uvelichili-dolyu-korotkih-rublevih-depozitov-fizlic-v-2017-godu-do-660.– Дата доступа: 02.01.2021.
10 Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити, 2016. - 687 c.
11 Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c
12 Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2014. - 96 c.
13 Винокурова, В.И. Сберегательные вклады, их особенности и роль / В.И. Винокурова // Экономические науки. — 2014. — №77. — С. 209-212.
14 Горелая, Н.В. Основы банковского дела: учеб. / Н.В. Горелая, А.М. Карминский. Инфра-М, РИОР, 2015. – 312 с.
15 Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб. для вузов / Г.З.Грищенко. – Минск: МИУ, 2016. – 521 с.
16 Декрет № 7 о депозитах. Что надо знать вкладчикам [Электронный ресурс] / naviny. by. — Минск, 2015. — Режим доступа: http://naviny.by/rubrics/ finance/2015. —– Дата доступа: 02.01.2021.
17 Декрет №7: разъяснения и комментарии // Вестник ассоциации белорусских банков– 2015. – №22. – С. 7-8.
18 Дмитриев-Мамонов, В. А. Теория и практика коммерческого банка / В.А. Дмитриев-Мамонов. – СПб.: Альфарет, 2018. – 274 с.
19 Ежеквартальные обследования по программе «Знай своего клиента» в отношении привлечения срочных банковских вкладов (депозитов) физических лиц. [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/ KYC/. —– Дата доступа: 02.01.2021.
20 Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
21 Игнатьева, Е. С. Тенденции развития рынка розничных банковских депозитов в Республике Беларусь / Е. С. Игнатьева // Банковский вестник. – 2018. – № 5. – С. 44  51.
22 Инструкция о порядке применения плана счетов бухгалтерского учета в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, утвер¬жденная постановлением Правления Националь¬ного банка Республики Беларусь от 29.08.2013 №506: (с изм. и доп. по состоянию на 16. 10. 2017 №414) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2013г. – 8/27947.
23 Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2016-2020 гг. [Электронный ресурс] / Нац. банк. — Минск, 2019. — Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/P_779.pdf. — Дата доступа: 02.01.2021.
24 Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина. –М.: Юнити, 2016. – 687 с.
25 Кройтор, С. Доступность финансовых услуг для населения Республики Беларусь: состояние, проблемы, перспективы/ С. Кройтор// Банковский вестник. – 2016. – № 2. – С. 60–68.
26 Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.
27 Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2016. - 176 c.
28 Мероприятия плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013-2018 годы: утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь 17.01.2013, №31/1// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2013 г. – 5/36811.
29 Мойсейчик, Г. Реформирование банковской системы Беларуси в контексте международного опыта / Г. Мойсейчик // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2017. – № 26. – С.77  79.
30 Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2018 год: Указ Президента Республики Беларусь, 31.12.2017 г., №470 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2021. – 1/17434.
31 О гарантиях сохранности денежных средств (вкладов) физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады: декрет Президента Республики Беларусь 4 ноября 2008 г. №22 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информации. — Минск, 2008.
32 О привлечении денежных средств во вклады (депозиты): декрет Президента Респ. Беларусь, 11 ноября 2015г., №7 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2015. – 1/16097.
33 О разъяснении некоторых вопросов налогообложения // Вестник ассоциации белорусских банков – 2016. – №1. – С. 6.
34 Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c
35 Организация деятельности коммерческих банков / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2017. – 456 с.
36 Пекарская, Н. Финансово-банковская статистика: сб. задач / Н. Э. Пекарская, А. Г. Кулак. – Минск: БГЭУ, 2014. – 140 с.
37 Положение о банковских счетах и вкладах (депозитах) физических лиц в ОАО «Банк Москва-Минск» от 29.09.2016 № 61 – 18 с.
38 Пашков, Р.В. Исламский банкинг: том 2 (серия «банковское дело») / Р.В. Пашков, Ю.Н. Юденков. - М.: Русайнс, 2017. - 352 c.
39 Рейтинг белорусских банков // Инфобанк [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://infobank.by/rejting-belorusskix-bankov-2017-goda/. –Дата доступа: 02.01.2021.
40 Рейтинг белорусских банков по итогам 2018 года [Электронный ресурс]. Режим доступа — http://myfin.by/stati/view/3208-rejting-belorusskih-bankov-po-itogam-2017-goda. — Дата доступа: 02.01.2021.
41 Рейтинг розничных банковских услуг в Беларуси. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://infobank.by/rejting–roznichnyx–bankovskix–uslug/. – Дата доступа 02.01.2021.
42 Свиридов, О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О.Ю. Свиридов. - Рн/Д: Феникс, 2018. - 160 c.
43 Статистический бюллетень // Национальный Банк Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/ bulletin/. – Дата доступа: 02.01.2021.
44 Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c.
45 Томкович, Р. Постатейный комментарий к главе 21 Банковского кодекса Республики Беларусь «Банковский вклад (депозит) / Р. Томкович // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск. – Дата доступа: 02.01.2020.
46 Тихонова, А.Н. Доступ населения к финансам в Республике Беларусь/ А.Н. Тихонова// Банковский вестник. – 2015. – № 7. – С. 64–71.
47 Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К Алексеев. - М.: Дашков и К, 2015. - 656 c.
48 Улучшение доступа к финансам через повышение финансовой грамотности /Единый интернет-портал финансовой грамотности населения [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://fingramota.by/ru/news/post/155.– Дата доступа: 02.01.2020.
49 Щербакова, Г. Н. Банковские системы развитых стран: учеб. для вузов / Г. Н. Щербакова. – М.: Экзамен, 2017. – 499 с.
50 Ярыгина, И.З. Информация в банковской деятельности. (на примере мирового опыта) / И.З. Ярыгина. - М.: Консалтбанкир, 2017. - 104 c.